ATENCION A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA POR BANRURAL, S.A. “EL AMIGO QUE TE AYUDA A CRECER”

1. ATENCION A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA POR BANRURAL, S.A.“EL AMIGO QUE TE AYUDA A CRECER” Ms. Oscar Francisco Pineda Garay

2. Banrural, S.A., surge como resultado de la transformación del Banco Nacional de Desarrollo Agrícola –BANDESA-, el cual era un banco con capital estatal y su cartera de créditos Q.164.9 millones en un 86%, era agrícola. Como resultado del proceso de transformación el capital de Banrural, S.A., fue abierto a Instituciones privadas que por su naturaleza se encuentran íntimamente ligadas con el proceso de desarrollo del país, tales como: Cooperativas 20%; Grupos Mayas 20%; ONG,s 10% ; Micro y Pequeñas Empresas 10% y Público en general 10%. El Estado quedo con una participación de Q.60.0 millones equivalentes al 30% del capital total de banco que es de Q.200.0 millones actualmente. Con el propósito de fijar un horizonte de acción se definió la misión del banco orientándolo al desarrollo rural e integral del país, con servicios de banca universal y cobertura nacional, dirigido preferentemente al agricultor, comerciante, artesano y al empresario-propietario de la micro, pequeña y mediana empresa.

3. Centros de Servicios Financieros Para dar sustento a la misión, fue necesario desarrollar la infraestructura de centros de servicios financieros trabajando a tiempo real, para que fueran competitivas en la oportunidad de servir los requerimientos de los clientes. Al inicio del banco habían 35 agencias y 30 cajas rurales para 65 puntos de presencia en toda la República de Guatemala. Hoy contamos con 302 puntos de servicio diseminados en toda la república de la forma siguiente:

4. Productos y Servicios que se Ofrecen • Para aprovechar la infraestructura desarrollada se diseñaron productos para ofrecer paquetes integrales. Los productos principales son: • Depósitos Monetarios, Ahorros, Plazos Fijos e Inversiones en Bonos. • Transferencias en moneda local e internacionales • Tarjetas de débito y crédito • Pago de Pensionados y jubilados • Apoyo a los Consulados Móviles • Créditos para distintas actividades productivas y segmentos de mercado. • Cobros por cuenta ajena: Luz, Agua, Teléfono y cobros de servicios que dan • empresa localmente. • Compra venta de Moneda Extranjera. • Seguros de Vida; de automóvil. • Banca virtual • Recaudo de impuestos.

5. Actividad Crediticia Al principio, la cartera de créditos total del Banco incluyendo recursos bancarios y de fideicomisos era de Q.322.8 millones, actualmente es de Q.4,148.7 millones de los cuales la micro y pequeña empresa participa con Q.1,299.3 millones equivalentes al 32% de la cartera total y las actividades productivas financiadas y sus montos son

6. Cartera de Créditos para la Micro y Pequeña Empresa Agrícola y Pecuaria Por Destino De la cartera total de la Micro y Pequeña empresa de Q.1,299.3 millones, la cartera de créditos agrícolas y pecuarios lo constituyen Q.378.9 millones, equivalentes al 30% de la cartera Mype, con 29,295 casos atendidos. (37% de la cartera total en Número de casos atendidos).  La distribución por destinos atendidos es la siguiente:

7. Distribución Geográfica En lo que respecta a la cartera crediticia por departamento, resalta la participación de Huehuetenango, Quiché, Chiquimula y Petén.

8. Distribución de la Cartera por Montos y Número de Casos El 86% de los créditos otorgados a la Micro y Pequeña empresa se encuentran dentro de los montos de Q.0.00 a Q.20,000.00 lo cual refleja el grado de profundización en el otorgamiento de los recursos crediticios. En lo respecta a los montos como es de esperar 48% de los mismos se encuentra ubicados dentro del mismo rango haciendo un crédito promedio de Q.7,200.00 aproximadamente, consistente con los recursos empleados por los microempresarios.

9. Morosidad de la Cartera de Créditos La morosidad de la cartera de créditos para la actividad Agrícola y Pecuaria es del 8.84% y el número de casos son el 10.36%. Dentro de este comportamiento los rangos con mayor porcentaje son del 0 a 5,000.00 y de 20,000.01 a 30,000.00

10. Garantías que Respaldan el Monto de Créditos y el Número En el siguiente cuadro se aprecia que el 89.27% del número de créditos se encuentra respaldados por garantías Fiduciarias y Prendarias y el 72.55% del Monto Vigente, en tanto que la Garantía Hipotecaria en cualquier combinación participa con el 10.73% de los casos y con el 27.45% del monto otorgado.

11. Operatividad del Plan Financiero Políticas y Tasas de Interés Anualmente se diseña la Política crediticia del Banco previa evaluación de los resultados alcanzados el año anterior. Desde luego hay tópicos que por su carácter administrativo se ven modelados por la organización, Plazas, Montos, Plazos y Actividades productivas. En lo que respecta a las tasas de interés estas se ven influenciadas por las condiciones de mercado en las distintas plazas ya que en cada lugar existe competencia de la banca, cooperativas y ONG,s. Siendo un Banco de Capital Mixto no conceptualiza el fomento de actividades por la vía del subsidio de la tasa de interés, más bien, la contribución al desarrollo está relacionado con la oportunidad de financiamiento y las garantías aceptadas. El nivel de tasas de interés se encuentra determinado por la naturaleza del proyecto, las garantías, las condiciones del mercado local (Factores de Riesgo) Análisis de Mercados Financieros Rurales y Selección de clientes Cuando se definió la misión y la visión del Banco quedaron especificados los segmentos de mercado por atender en las distintas localidades donde se define la presencia del Banco. La determinación de las localidades que serán beneficiadas con la presencia de la institución son sujetas a un estudio de factibilidad como cualquier proyecto, cubriendo las etapas de planeación, organización, dirección y seguimiento. Es de utilidad conocer estadísticas poblacionales, comerciales y productivas para determinar potencialidades. Teniendo definidos los segmentos de mercado por atender en la misión ya solo es cuestión de metodologías y estadísticas para dar permanencia a los servicios.

12. Análisis de Riesgo El análisis de riesgo se encuentra definido por la resolución JM-141-2003 de la Junta Monetaria mediante la cual se establecieron los criterios de análisis, información requerida clasificación de cartera y el nivel de provisiones en función de la naturaleza de las garantías como el seguimiento que se debe hacer a la cartera. Otro factor importante es que Banrural utiliza los servicios de cinco redes de información de usuarios de créditos: CREDIREF, INFORNET, ABG, SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y TRANS-UNIÓN, para el análisis exante de los sujetos de crédito. Una de las formas de mitigar el riesgo es que si los pequeños productores tienen contratos de entrega con grandes empresas se realizan convenios tripartitos para realizar los descuentos de créditos por las grandes empresas y reportarlos a la Institución para realizar los abonos respectivos. El riesgo de crédito puede ser evaluado desde el proceso de análisis y es fundamental el seguimiento que de el se haga en las visitas de campo.

13. Sistemas de Garantías En el área rural los activos tangibles (terrenos, viviendas) son una posesión legalmente no perfeccionadas (derechos de posesión, títulos supletorios) que no pueden ser registradas en el Registro de la Propiedad y en consecuencia si se quiere trabajar en el segmento de las Micro y Pequeñas empresas, Las Instituciones crediticias deben estar dispuestas a aceptar otras garantías que no cuenten con toda la solidez que podrían otorgar las garantías reales antes apuntadas, en ese sentido se observa que el mayor volumen de créditos deben ser atendidos por garantías fiduciarias y prendarias en distintas modalidades y combinaciones. Ante la imperfección legal de la posesión de garantías reales, se cuenta con un registro de garantías interno legalmente constituido mediante el decreto que da origen a la Institución y que permite legalmente ejecutar garantías de prestamos fallidos. Sistemas de Información Gerencial Es de suyo importante contar con información actualizada y diaria por los periodos de maduración de los créditos y el respectivo control de cobros. Todas las agencias están sistematizadas y trabajan a tiempo real, lo que permite tener reportes diarios de gestión. Para resolver problemas de comunicación existen agencias conectadas vía satélite y líneas dedicadas. Políticas de Incentivos y Formación del Personal La Institución cuenta con un centro de capacitación en el que se definen programas de diversa índoledependiendo de los requerimientos concretos de las distintas áreas. Así mismo, se realizan capacitaciones en el exterior, dependiendo del nivel de expertaje que se requiera. Existe un política de incentivos cuya base se fundamenta en el volumen de cartera, mora de la misma y los niveles de captación de recursos.

14. Muchas Gracias! No sabemos cómo será el futuro.. Pero síel Banco que lo hará posible...