农村金融发展与贫困村互助资金

1. 农村金融发展与贫困村互助资金 人民银行研究局 汪小亚 2010年9月2日

2. 引言： 农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面，是解决城乡统筹协调发展的长期课题。为满足新形势下推动农村改革发展的需要，党的十七届三中全会提出了建立现代农村金融制度的要求，强调创新农村金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性、合作性和政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

3. 主要内容 • 农村金融相关基本问题 • 我国农村金融改革发展取得的成绩 • 农村金融发展中的突出问题及原因 • 贫困村互助资金的发展空间及作用 • 促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议

4. 一、农村金融相关基本问题 • 农村金融的概念 顾名思义，农村金融就是在农村地区的金融业务或金融活动； 在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。

5. 商业金融 合作金融 正规金融 农发行 农行、邮储 农信社、农合行 农村资金互助社 准正规金融 小贷公司 各类农村信用合作组织 非正规金融 ROSCA 一、农村金融相关基本问题 • 农村金融的体系构成 分类一：从是否获得政府或金融监管部门审批监管的角度，农村金融可划分为正规金融与非正规金融； 分类二：从经营目标、组织形式以及否承担政策性功能的角度，农村金融可大致分为合作金融、商业性金融、政策性金融以及非正规金融等多种形式。 政策性金融

6. 一、农村金融相关基本问题 • 农村合作金融：按照合作制原则组建的金融组织形式；以人的合作而非资本的合作为主；按照“一人一票”的民主原则实施管理；服务对象以社员为主 ； • 农村商业性金融：以追求资本增值和利润最大化为目标，按照现代公司制原则进行内部管理，以股份决定控制权和收益权。 • 农村政策性金融：由财政承担一定风险并给予一定利息补贴的金融业务。 • 农村非正规金融：也称民间金融，由于农村地区的正规金融机构难以覆盖所有农户、尤其是低收入农户群体，因此非正规金融在发展中国家的农村地区广泛存在。国外的非正规金融有多种形式，例如储贷协会（ROSCA）、专业放贷款人（money-lender），互助资金甚至高利贷等。

7. 一、农村金融相关基本问题 • 我国农村金融的体系 农村正规金融体系（银行类为主） 政策性金融机构 商业性金融机构 合作性金融机构 新型农村金融机构 农业发展银行 农业银行 农村信用社 小额贷款公司 邮政储蓄 农村合作银行 村镇银行 贷款公司 农村商业银行 农村资金互助社

8. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。

9. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村地区涉农贷款较快增长 涉农贷款增速（同比，%）

10. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村地区涉农贷款较快增长 2009年涉农贷款余额（按用途） 2009年涉农贷款余额（按受贷主体）

11. 二、我国农村金融发展取得的成绩 2009年金融机构涉农贷款分布 注：1、农村金融机构为农信社、农商行和农合行；2、国有商业银行为工、农、中、建；3、政策性银行为国开行、农发行和进出口银行

12. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村金融机构改革和组织创新取得进展 农村信用社改革试点取得重要的阶段性成果，服务能力有所提高。其资产质量明显改善，支农投放不断增加，法人治理架构初步建立。 农业银行改革已取得阶段性成果，农业银行股份有限公司已于2009年初正式挂牌成立，服务“三农”和事业部制改革试点正在稳步推进，积极探索面向“三农”和商业运作的有效实现途径。 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构试点稳步推进，为构建适度竞争的农村金融体系进行了有益尝试。 小额贷款公司在各地地方政府主导下积极开展试点。截至2010年6月末，小额贷款公司机构数量达到1940家，贷款余额1248.9亿元。

13. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村金融机构改革和组织创新取得进展 小额贷款公司分布

14. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村金融产品创新初见成效 2008年10月，人民银行和银监会联合印发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县（市）开展农村金融产品和服务方式创新试点。 2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会在2008年试点经验基础上联合下发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，进一步推动农村金融创新。

15. 二、我国农村金融发展取得的成绩

16. 二、我国农村金融发展取得的成绩

17. 二、我国农村金融发展取得的成绩 部分缓解农民“贷款难”的业务品种创新

18. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 农村金融基础设施逐步改善

19. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税政策 1、稳步推进农村金融机构贷款利率市场化。 2、实行正向激励政策，对支农贷款比例高的农村信用社执行较低的存款准备金率。 3、增加中西部地区和粮食及大宗农产品主产区支农再贷款额度。 4、对县域金融机构涉农贷款实施财政税收优惠和补贴

20. 二、我国农村金融发展取得的成绩 • 逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税政策

21. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 农村金融发展中存在的问题 受城乡二元经济结构的影响和制约，包括我国在内的大多数发展中国家的农村金融发展整体滞后于城市金融，同时，由于农村金融本身的复杂性，农村金融需求与金融供给之间的矛盾较为突出。

22. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在 金融机构农村地区网点分布 农业银行农村地区网点分布

23. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在 农村信用社网点分布 新型农村金融机构网点分布

24. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 问题之二：农户贷款难问题没有根本解决 1、贷款额度的满足程度不高。据调查，21.2%的农户期望获得2万元以上的贷款额度，而实际上只有8.2%的农户获得，故有2/5的农户没有满足。 2、微小贷款的满足程度不高。由于网点少，农户需求小额、临时、无抵押的微小贷款难以满足。

25. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 问题之三：农户缺乏有效抵押担保物 农村地区与扩大抵押担保物相配套的登记、评估、定价等中介机构和流转市场仍相当贫乏，农村抵押担保物的价值难以形成，从而阻碍了抵押担保物的作用发挥。

26. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 问题之四：农村信贷投入不足、相关配套和扶持政策不到位 1、在促进现代农业发展过程中，金融服务范围过窄。 2、金融支农的资金来源较为单一，金融服务能力受到限制。 3、与金融相关的其他政策措施不尽完善，影响了金融支农作用的发挥。

27. 三、农村金融发展中的突出问题及原因 • 主要原因 1、农村地区的产业化基础较为薄弱，组织化程度不高，金融具有需求分散、额度较小的特点，金融机开展业务的运营成本较高。 2、农业受自然风险和市场风险双重影响较大，比较收益较低，正规金融机构在农村开展业务的动力不足。 3、农村金融的供需之间存在严重的信息不对称。

28. 四、贫困村互助资金的发展空间及作用 • 扶贫贴息贷款模式转变 1、建立健全扶贫贷款制度，加大扶贫信贷支持力度 （2001年6月，人民银行会同财政部、国务院扶贫开发领导小组办公室、中国农业银行等部门制定《扶贫贴息贷款管理实施办法》）。 2、推动扶贫贴息贷款管理体制改革试点 （2006年7月，国务院扶贫办、财政部和中国农业银行联合下发《关于深化扶贫贴息贷款管理体制改革的通知》）。 3、创新信贷扶贫贴息机制 （《关于开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户试点工作的通知》）。 4、全面改革扶贫贴息贷款管理体制

29. 扶贫贴息贷款管理办法新旧版（2001年与2008年）对比

30. 四、贫困村互助资金的发展空间及作用 • 在农村金融市场中的作用 积极作用表现为： 1、创新财政扶贫机制，提高了扶贫资金使用效率 2、具有 “支农支小”作用； 3、提高贫困农户自我发展能力，促进了村民自治和民主管理。

31. 四、贫困村互助资金的发展空间及作用 • 潜在的风险 我国历史上80-90年代农村合作基金会的经验教训告诉我们，互助资金在运作中存在潜在的风险。若运作不当或内部管理不规范，将导致互助资金的发展背离政策的初衷。

32. 五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议 • 明确贫困村互助资金运营的原则和红线 “四大原则”：设立自愿、民主管理、服务社员、风险自担； “四条红线”：不吸收存款，只吸收成员出资；不对外放贷，主要对成员提供信用互助服务；不支付固定回报，盈余主要用于积累；不跨区经营和不超规模发展。 例如，贫困村互助资金不能分红，若分红比例过高，将导致其背离财政扶贫的性质；若内部的民主管理机制不健全，那么可能使互助资金在实际运作中由于缺乏约束机制而违约率提高，最终失去可持续性。

33. 五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议 • 积极探索农村正规金融机构与贫困村互助资金开展业务合作的途径 可考虑采用多种方式，打通正规金融机构和贫困村互助资金组织的资金通道，建立正规金融机构—互助资金的纵向互联机制，实现农村资金批发—零售渠道。

34. 五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议五、促进贫困村互助资金的健康有序发展的建议 • 引导贫困村互助资金建立规范的内部治理结构 要确定设立章程、建立相应的内部管理框架，明确分工，加强社员监督，防止内部人控制； 应建立规范的财务管理制度，规范财务和会计行为，通过改善内部治理增强财务的可持续性。

35. 谢 谢！