S E P A

1. S E P A JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry BaP VŠFS Praha, externí spolupracovník katedry BaP VŠE Praha a předseda předsednictva sdružení SOS-Dětské vesničky ČR Praha, univerzita třetího věku

2. S E P A Program přednášky 1) Úvod – přehled základní právní úpravy platebního styku a platebních služeb 2) Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav 3) Struktura Nařízení a jeho cíle 4) Výklad pojmů Nařízení vs. Zákon o platebním styku 5) Rámcové vymezení platebních služeb a subjektů tyto služby poskytující 6) Regulace cenové politiky

3. SEPA v souvislostech Program semináře: 7) Přístup k realizaci přeshraničního inkasního způsobu placení 8) Dopad Nařízení do tuzemského platebního styku 9) Dopad úpravy platebního styku do vybraných právních vztahů 10) Mimosoudní vyrovnání sporů – změny? 11) Regulace platebního styku

4. SEPA v souvislostech Přehled stávajících právních norem z oblasti platebního styku a zúčtování: • Nařízení EP a R (ES) č. 924/2009 o přeshraničních platbách ve Společenství; • Nařízení EP a R (ES) č. 1781/2006, o informacích o plátci doprovázející převody peněžních prostředků;

5. SEPA v souvislostech • Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník; • Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník; • Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu; • Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku

6. SEPA v souvislostech • Vyhláška č. 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu; • Vyhláška č. 32/2010 Sb., o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování

7. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Projekt SEPA vznikl v roce 2002 z iniciativy EPC (The European Payments Council = Evropská rada pro platební styk) jakožto rozhodovacího a koordinačního orgánu evropských bank v otázkách sjednocení podmínek provádění plateb. Deklarovaným účelem EPC je podporovat a prosazovat vytvoření SEPA na principu samoregulace.

8. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Definice EPC: Jednotná oblast pro platby v eurech (SEPA) budeoblastí, kde budou občané, firmy a další ekonomické subjekty schopné provádět a přijímat v rámci Evropy platby v eurech - přeshraniční i vnitrostátní - za stejných základních podmínek, práv a závazků, bez ohledu na své sídlo.

9. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav • Integrace domácích a přeshraničních plateb výhradně v měně EUR. • Geograficky = 32 zemí - 30 zemí Evropského hospodářského prostoru (=EU 27 +Island, Lichtenštejnsko, Norsko), Monako a Švýcarsko.

10. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav SEPA představuje: 32 zemí a 490 milionů obyvatel

11. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Vytváření Jednotného prostoru pro platby v eurech postupovalo podle harmonogramu definovaného v dokumentu „SEPA Roadmap“, který v prosinci 2004 přijala EPC • Harmonogramstanovil rozhodné termíny pro období 2004-2010 a člení zavádění SEPAna: 1) fázi přípravnou/plánovací (2004-2005) 2) fázi implementační (2006-2007) 3) a fázi migrace (2008-2010)

12. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav

13. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Europea Peyment Committee v rámci EPC dnes pracuje celkem 8 pracovních skupin: • E - commerce payments WG • SEPA Payment schemes WG • SEPA Card WG • M – channels WG • Cash WG • Standard support • Legal support • Information security support

14. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav V září 2009 vydala Evropská komise nový dokument „Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA) plán na období 2009-2012“ • Dokument vymezuje opatření, která mají všechny zúčastněné strany (orgány EU a vnitrostátní orgány, odvětví a uživatelé) splnit během příštích tří let, a to na základě šesti priorit: • podpora přechodu na systém SEPA • zvýšení povědomí a propagace produktů SEPA • vypracování solidního právního prostředí a zajištění souladu • podpora inovací • dosažení normalizace a interoperability • vyjasnění a zlepšení řízení projektu SEPA

15. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Tento plán se zaměřuje především na členské státy, které přijaly euro (předpokládá však zájem i ze strany členských států mimo eurozónu, přestože přechod na SEPA v nich probíhá pomalejším tempem). Postup zavádění standardů SEPA ovlivňuje i Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 924/2009 ze dne 16. září 2009 (o přeshraničních platbách ve Společenství a zrušení nařízení ES č. 2560/2001) – viz dále.

16. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav • SEPA hladké platby (SCT) Výhodou pro klienty oproti standardním zahraničním platbám je především: • jednodušší vyplnění platebních příkazů, • kratší doba od odepsání finančních prostředků k připsání na účet příjemce , • platby jsou připisovány v plné původní částce, • příkazce a příjemce jsou odpovědní za své vlastní poplatky, • plná dosažitelnost účtů Příjemců v rámci SEPA, • maximální zaručenou Lhůtu provedení platby, a tudíž výhodu předvídatelnosti pro všechny strany, • používání přijatých standardů a datových prvků usnadňuje zahájení a párování plateb založené na STP, • systém poskytuje komplexní přenos “end -to-end” doplňujících informací pro příjemce, buď na strukturovaném, nebo na nestrukturovaném základě.

17. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Výhodou pro banky • možnost zasílání velkého množství dat za výhodnějších podmínek • zvýšení počtu STP transakcí • dosažitelnost v rámci SEPA • umožnění jednotného zpracování v rámci SEPA včetně odmítnutých a vrácených plateb • účastníci si mohou vybrat nejefektivnější a nejlevnější směrování transakcí • stanovení dohodnutých cyklů zpracování • možnost nabídnout vedle základních prvků i doplňkové služby • přispívá ke standardizovanějšímu a nákladově efektivnějšímu zpracovatelskému prostředí

18. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Základní nástroje SEPA: • SEPA úhrada (SEPA Credit Transfer = SCT) • k dispozici klientům od 28.1.2008 • srpen 2011 zapojeno 5 841 účastník (EPC) • cca 13,9 % euro CT bylo migrováno na SCT • Platební karty • sjednocení podmínek pro vydávání a používání platebních karet • Jednotná oblast pro hotovostní služby v eurech (SECA) • zahrnuje pravidla a požadavky na subjekty zpracovávající hotovost

19. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav • SEPA inkaso (SEPA Direct Debit = SDD) • k dispozici klientům od 2. listopadu 2009 • existují dvě verze • základní Core - srpen 2011 zapojeno 4 049 účastníků • verze B2B (Business to Business) – srpen 2011 zapojeno 3 380 účastníků • od listopadu 2010 – povinná „dosažitelnost“ všech bank Eurozóny na základě Nařízení č.924/2009,

20. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav • na základě toho se v listopadu 2010 očekává masová migrace na SDD, • v březnu 2011 však pouze cca 1 % všech eutro DD bylo migrováno na SDD, • pro banky mimo Eurozónu je stanoveno konečné datum 1. istopad 2014, • připravuje se nové Schéma SDD - SDD pro pevně stanovenou částku (SDD Fixed Amount).

21. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav • SEPA Card Bude evropská karta bez magnetického proužku? • Podpora pouze EMV čip a PIN karty, magnetický proužek volitelně, • Možnost blokování magnetického proužku, • Magnetický proužek nebude obsahovat data k provedení transakce.

22. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Bude mít smysl vydávat bezpečné evropské čipové karty? • 15% karet z celkového počtu bylo v r. 2010 použito v zahraničí • Pouze 3% karet z celkového počtu bylo použito mimo Evropu • 2,2% z celkového objemu trs. v r. 2010 bylo provedeno v zahraničí • z toho: 1,7% v Evropě a 0,5% mimo Evropu • Používanostkaret na POS je v zahraničí3-5x vyšší než na ATM Zdroj: data z prezentace Evropský platební styk, březen 2011

23. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav ECB a EC podporují vznik nového evropského schématu pro platební karty. • Náhrada národního schématu mezinárodním posílení pozice VISA a MasterCard • Co-brandings mezinárodním schématem přetrvávající současná fragmentace, národní schémata by byla zachována a cross-bordertrs. zpracovávány přes VISU a MasterCard • Aliance s jinými schématy nebo expanze jednoho do celé SEPA oblasti • Vznik nového schématu tzv. na zelené louce.

24. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav M-Payments Proč mobilní platby? • mobilní telefony dosáhly ve všech státech EU saturace a vysoké úrovně služeb • mobilní telefony ideálním kanálem pro platby v SEPA • mobilní kanál nabízí obrovskou příležitost pro poskytovatele platebních služeb na rozšíření a obohacení služeb • EPC a mobilní operátoři pracují společně na stanovení obchodních pravidel a standardů s cílem vybudovat bezpečný a dlouhodobě důvěryhodný ekosystem pro platby mobilem

25. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav V rámci EPC ustanovena speciální pracovní skupina Výsledkem její práce jsou dokumenty: • White Paper on Mobile Payments – v. 2 • Mobile RemotePayments • Mobile Payments Implementation Guidelines (příprava) • technické aspekty, bezpečnost, rizika Týká se využití existujících instrumentů: • SCT, SDD a karet V první fázi se zaměřuje hlavně na bezkontaktní kartové transakce a tzv. remotepayments

26. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Cíl dokumentu White Paper • Informovat poskytovatele služeb a jejich klienty (všechny stakeholdery) o rozhodnutí EPC podporovat mobilní platby • Poskytnout obchodní důvody pro zavedení mobilních plateb na trh • Ukázat potenciál pro mobilní platby (různé scénáře pro využití MP) • Definovat a prioritizovat kategorie mobilních plateb (zahrnuje i mobilní bezkontaktní platby a tzv. remote payments) • Speciálně analyzovat kartové mobilní platby

27. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Pro koho je dokument určený: • Poskytovatele platebních služeb (banky a platebí instituce) a schemata • Klienty (plátce, příjemce a držitele karet) • Obchodníky Ale také pro: Mobilní operátory, TSM, výrobce zařízení, dodavatele aplikací, veřejnou správu, regulátory, standardizační instituce….

28. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav M-Paymsnts Vytvořit pan-evropské řešení pro on-line platby, včetně kartových plateb • V rámci EPC vytvořena samostatná pracovní skupina pro e-commerce SEPA e-Payment Framework – 19.4.2011 • Doporučení pro SEPA e-payment řešení, základní požadavky, pravidla a standardy, vymezení rámce pro jednotné fungování Původně bylo zamýšleno, že existující E-Payment schémata se vzájemně propojí a budou poskytovat služby v celé oblasti SEPA (eps, iDEAL, giropay) Letos změna – koncept „MyBank“ od EBA Clearing

29. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav M-Paymsnts and MyBank Pan-evropské řešení pro e-platby prostřednictvím Credit Transfer transakce (nejedná se o kartovou transakci) • Jedna platební metoda pro on-line nákupy v Evropě • Iniciace platby přes on-line portál banky • Iniciativa oznámena v 6/2011, pilot v 5/2012, rollout v létě 2012 • Provoz zajistí EBA Clearing (vlastní 67 bank),provozuje ACH (PE-ACH) pro SCT a SDD (spojuje 4600 bank)

30. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Jak platba probíhá: • Zákazník si zvolí na e-shopu jako platební metodu MyBank • Pop up window, kde zadá název své banky nebo BIC • Přesměrování na internetbanking vlastní banky • Dojde k běžnému zalogování • Předvyplněný formulář pro Credit Transfer se všemi daty nákupu • Klient potvrdí Platby generované mobily a platby v jiných měnách než EUR budou realizovány následně.

31. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Problematika Intercharge Fee EC zřídila pracovní skupinu, která má posoudit oprávněnost MIF pro kartové transakce a možnost jejich regulace Důvody: • změny v oblasti karet nepostupují dostatečně rychle • Nutno vytvořit podmínky pro konkurenční prostředí (nižší ceny, odstranění vstupních bariér, více hráčů, více inovací) • MIF omezuje konkurenci • Je třeba nastavit správný mix regulace, samoregulace a tlaku konkurenčního prostředí

32. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Regulace MIF ve světě: • Austrálie: • MIF průměrně 0,5% pro VISA i MC od r. 2006 • USA: • MIF max. 0,21 USD • + 5 b.p. • + 0.01 USD (prevence fraudů) • EU: zatím bez regulace

33. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav MIF v Evropě - dohody s EC: MasterCard 4/2009 - crossborder MIF (vážený průměr): • 0,3% kreditní karty • 0,2% debetní karty VISA 4/2010 - crossborder MIF + domácí (9 zemí) • 0,2% debetní karty • kreditní karty stále v řešení

34. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Pro podporu implementace SEPA na národní úrovni vnikly National Adherence Support Organization (NASO) Národní koordinační výbory SEPA (NKV) Byly zřízeny v jednotlivých zemích SEPA pro usnadnění organizačních a administrativních záležitostí spojených s přistupováním poskytovatelů platebních služeb k systémům SEPA (v ČR – Národní koordinační výbor pro zavedení SEPA v ČR (NKV SEPA).

35. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Pravidelné schůzky NKV + dvakrát ročně účast na SEPA EU FORUM (z iniciativy EK). Zasedání SEPA EU FORUM: • zapojení veřejné správy do migrace SEPA, • zapojení koncových uživatelů do činnosti národních SEPA koordinačních výborů, • zřízení „SEPA Council“, • prezentace představitelů jednotlivých zemí – aktuální stav zavedení SEPA, • iniciativa na vytvoření společného standardu na XML výpisy.

36. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav SEPA EU FORUM: SEPA Migration End Date Preferovaná právní forma stanovení závazného data pro zavedení SEPA (od Doporučení EK, přes Směrnici EK, nebo Nařízení EK) – představuje urychlené zavedení do roku 2012. Usnesení Evropského parlamentu ze dne 10.03.2010: „Evropský parlament vyzývá znovu Evropskou komisi, aby stanovila jasný, vhodný a závazný konečný termín pro přechod na nástroje SEPA, a to nejpozději do 31. prosince 2012, po jehož uplynutí již budou muset být všechny platby v eurech prováděny s využitím norem SEPA.“

37. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Možný problém – interoperabilita jednotlivých SEPA clearingových systémů – bohužel, dosud není zajištěna celoevropská interoperabilita. Banka nemůže klientovi garantovat provedení SEPA platby, pokud nemá partnerova banka účast u stejného PE-ACH.

38. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Podstatné požadavky: • povinnost používat IBAN pro přeshraniční i vnitrostátní PT, • formát zpráv podle ISO 20022 • mezi poskytovateli, • mezi uživateli, jestliže se jedná o hromadné platby EK může změnit prováděcím předpisem. End-dates • pro úhrady: 12 měsíců od nabytí účinnost, • pro inkasa: 24 měsíců od nabytí účinnosti, • Členské státy mohou stanovit dřívější end-dates, • Členské státy mimo eurozónu: 4 roky od nabytí účinnosti. Výjimka pro produkty s podílem do 10 %: 3 roky od nabytí účinnosti.

39. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav End-date zavádí „dosažitelnost“ nově i pro SCT. „Poskytovatel příjemce, který umožňuje na účet příjemce provádět vnitrostátní úhrady, umožní provádět na tento účet úhrady iniciované plátcem z účtu u poskytovatele nacházejícího se v kterémkoli ČS.“ A to…. • bez přechodných období, od nabytí účinnosti, • i pro členské státy mimo eurozónu.

40. Charakteristika SEPA, jeho produkty, stav Návrh EK se v současné době diskutuje, pak následuje projednávání v Radě EU a v Evropském parlamentu. Pozice EPC– souhlasí s myšlenkou end-dates, ale značné výhrady k právnímu zakotvení podstatných požadavků na úhrady a inkasa. Členské státy se staví různě a rozporuplně (např. Německo a ČR jednoznačně odmítají).

41. Struktura Nařízení a jeho cíle Nařízení se skládá z Preambule a samotného obsahu. Preambule má celkem 22 odstavců, ze kterých jsou zřejmé důvody, cíle a záměry obsahu celého Nařízení. Samotný text nařízení má pak celkem 17 článků.

42. Struktura Nařízení a jeho cíle Pro vůbec Nařízení vzniklo? Důvody lze nalézt právě v Preambuli nařízení: Bylo konstatováno, že je ve Společenství nezbytné, aby poplatky za přeshraniční platby v eurech byly stejné jako poplatky za stejné platby uvnitř členského státu. Toto bylo účinné již od roku 2002, a to u plateb do výše 50 tis. EUR.

43. Struktura Nařízení a jeho cíle Jak konstatuje Zpráva Komise z února 2008, která zkoumala uplatňování bývalého nařízení ES 2560/2001, podařilo se sice snížit poplatky za přehraniční převody v eurech na úroveň vnitrostátních poplatků, ale zároveň se objevily problémy. Tyto byly způsobeny např. odlišnými oznamovacími povinnostmi pro statistické účely, nedostatečností při vymáhání dodržování výše uvedeného nařízení nebo neexistencí autority pro mimosoudní řešení sporů.

44. Struktura Nařízení a jeho cíle Právním základem pro nové Nařízení EP a R (ES) č. 924/2009 byla Směrnice EP a R 2007/64/ES z listopadu 2007, o platebních službách na vnitřním trhu. Nařízení 2560/2001 se vztahovalo pouze na přeshraniční převody a elektronické platební operace (a to vždy ve formě úhrady, neboť přeshraniční převod byl takto definován). Ale……..

45. Struktura Nařízení a jeho cíle Ukázalo se, že je vhodné rozšířit oblast působnosti Nařízení ES č. 2560/2001 také na oblast inkasa, tedy inkasního způsobu placení coby jednoho ze základních produktů SEPA. Zásada rovných poplatkůby měla být uplatňována na platby, které byly zahájeny či ukončeny v písemné podobě či v hotovosti, pokud byly v průběhu provádění platby zpracovány elektronicky. Jde o poplatky související přímo či nepřímo s těmito transakcemi. Bylo konstatováno, že šeků se takto oblast netýká.

46. Struktura Nařízení a jeho cíle Za nepřímé poplatky jsou považovány např. poplatky za vystavení trvalého platebního příkazu nebo poplatky za používání platební karty apod., které by měly být stejné jak pro vnitrostátní, tak i přeshraniční platební transakce v rámci Společenství. Je doporučeno uplatňovat zásadu rovných poplatků, a to z důvodů, aby se zabránilo roztříštěnosti platebních trhů.

47. Struktura Nařízení a jeho cíle • Každá přeshraniční platby by měla odpovídat jisté vnitrostátní platbě podle předem stanovených kritérií. Těmito kritérii by mohly být např.: • způsob, jaký byl dán podnět k platbě, • způsob provedení a uložení platby, • stupeň automatizace, • stanovení případné platební záruky, • status klienta, • vztah k poskytovateli platební služby, • použitý platební prostředek.

48. Struktura Nařízení a jeho cíle Nadále je třeba podporovat standardizaci, a to zejména používání mezinárodního čísla účtu (IBAN) a identifikačního kódu banky (BIC). Proto poskytovatelé platebních služeb poskytují uživatelům platebních služeb IBAN a BIC týkající se daného účtu.

49. Struktura Nařízení a jeho cíle Další cíl, vytyčený Nařízením, se týká statistiky. Nařízení hovoří o vhodnosti přehodnotit do 31. října 2011 zrušení různých oznamovacích povinností vůči regulátorům či jiným orgánům týkající se statistiky přeshraničních plateb založených na zúčtování mezi bankami.

50. Struktura Nařízení a jeho cíle Nadále by měly být vyžadovány pouze statistiky související s platbami ve vazbě na IBAN, BIC a částku transakce nebo základní údaje ve vazbě na daný platební nástroj. To vše však musí být v souladu s potřebami boje proti praní špinavých peněz