社会保险和商业保险

1. 社会保险和商业保险 谭洁

2. 归纳起来...... 当客户提及社保 跳过 回避 放弃 强攻

3. 直面社保...... 必须先充分了解社保

4. 保障体系的构成 第二支柱 第一支柱 第三支柱 个人 保险 企业 补充保险 社会 保险

5. 社会保险的分类 养老、医疗是我们关注的重点! 养老保险 我国的社会保险体系 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险

8. 个人窗口缴费=当地去年平均工资20% • 个人账户=缴费基数8% • 08年8月至09年7月1228.#12=14742#20%=2948.4

9. 养老金领取解析： 政策针对不同的人群，分为三种政策，即老人老政策，新人新办法，中人逐步过渡。 重点看一下新人新办法： 老办法：基础养老金=上年度市均工资×20% 新办法：基础养老金=（上年度在岗职工市均工资+本人指数化月均缴费工资）/2×缴费累计年限×1% 老办法只要累计缴费满15年，基础养老金的计发比例定额为20%；新办法则是缴费满15年，计发比例为15%；缴费满20年，计发比例才为20%。若缴费年限同为15年， 新办法下基础养老金领取额肯定会下降。 新社保制度的变化

10. 　对于“老人”，是指1995年9月30日以前按规定已办理退休人员，仍按国家原有规定发给基本养老金，并随以后基本养老金调整而增加养老保险待遇。　对于“老人”，是指1995年9月30日以前按规定已办理退休人员，仍按国家原有规定发给基本养老金，并随以后基本养老金调整而增加养老保险待遇。 “新人”指《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》1997.07.16 国发199726号实施后参加工作的参保人员，其缴费年限含视同缴费年限累计满15年的，退休后将按月发给基本养老金。 “中人”指国发199726号文件实施前参加工作、本决定实施后退休且缴费年限累计满15年的人员。“中人”的情况较复杂，由于他们以前个人账户的积累很少，因此退休后在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，国家还会再发给过渡性养老金。同时，各地将制定具体的过渡办法，实行过渡期政策，按照新计发办法，养老金减少的不减发，增加的逐步增加，以保证他们的待遇水平不下降，且能有所提高。

11. 新人新办法

12. 中人 • 1995年9月30日以前参加工作、本办法实施后退休、缴费年限累计满15年的参保人员，在按上述办法发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金 • 过渡性养老金 ＝参保人员退休时所在设区市上年度在岗职工月平均工资×本人缴费工资平均指数×参保人员1995年9月30日前的视同缴费年限×1.1%

13. 而属于“新人”和“中人”的职工，粗算大致缴费23年后，退休金水平和原来计发办法水平相当。 以这个缴费时间点为界，缴费工资高、缴费年限长的，新办法是增加的； 反之，职工缴费工资低、缴费年限短、退休时间早，新办法是减少的。

14. 退休人员死亡，其基本养老保险个人帐户储存额尚未领取或未领取完，其余额中的个人缴费部分，一次性支付给其指定的收益人或法定继承人，同时由社保经办机构支付丧葬费和一次性抚恤费3600。 • 参保人员在退休前死亡的，其个人缴费及利息全部一次性支付给其指定的收益人或法定继承人。

15. 社会养老保险： 举例说明： 假设张小姐平均年月薪是3000元，养老保险缴费期限 为20年，假设20年后北京市月平均工资是3500元，那 么退休后，她能够领到多少养老金呢？ 套入公式： 张小姐退休后每月可领到的养老金= 3500X20%+3000X8%X12X20/360=860元 为退休前工资的25%（替代率）。 （过渡性养老金部分忽略）

16. 退休养老金领取案例: 吴小姐，内地某一股份公司一般员工，现年25岁，2005年1月1日参加工作始，公司为其办理了社会养老保险，交费到55岁退休，工资基数为5000元整。社会月平均工资为2000元。其地区养老保险个人交费比例8％，进入个人帐户总比例为8%…… 吴小姐退休时当年月平均工资为7662元，预计当时社平工资为7660元，而她退休后却只能拿到3102元！ 只能领取社会平均收入的30％—40%，太少了！

17. 【中新网 9 月 2 4 日电 】 据中国青年报报道，劳动和社会保障部部长田成平在 2 3 日召开的中国社会保障论坛首届年会上说，随着改革不断深化，社保覆盖范围不断扩大，近几年全国社会保险覆盖人数每年递增 6 % 左右。截至去年，全国各类保险参保人数，养老保险达到 1 . 6 亿人，医疗保险达 1 . 2 亿人，失业保险达 1 . 1 亿人，工伤保险近 7 0 0 0万人。 养老保险覆盖率仅12% 城镇覆盖率也仅40%

18. 人口老龄化

19. 隐形债务严重

20. 社会养老替代率下降

21. 当我们退休以后，如果养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄，可以按月领取养老金， 养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金 =退休前一年全市职工月平均工资×２０％＋个人账户÷１２０ 这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然，现在交得越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，不交社保把它存银行也是一样的。但是公司替你交的那部分就完全替国家做贡献了，交得越多贡献越多。难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你所享受的养老保险待遇不会有太大差别。         其实，现在的社保资金都是现收现支。个人账户全是空帐运行，现在工作的人养现在退休的人。可以说现在是中国最好的人口红利时期，留意一下现在小学中学的班级数，就知道后面的孩子没有现在70/80代多。到30年后，中国老人将占到30%，总数是前无古人的4亿。

22. 到时候谁来养？不要指望将来年轻人来养。 再考虑通货膨胀因素，30年后的1000块，不可能还是现在1000块的购买力，想必大家都清楚。按照通胀率6%计算，30年后1000元的实际购买力相当于现在的174.11元。 一边是空帐运行，一边又要应付通胀。 中国的社保是不可能按照目前的状况继续维持的。这一点国家政策决策者们很清楚，所以从一开始，公务员就不加入社保，他们是不会吃亏的。 将来社保的支出还要改，社会平均工资的20%是国家财政无法承受的，必定改。 养老，还是只能靠自己。

23. “社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”“社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！” 朱总理图

24. 政府郑重告诫我们 • 如果您指望银行存款或国债来进行养老，恐怕工作到70岁都不够，因为他们的收益率远无法抵消物价的上涨。 • ——项怀诚 全国社会保障基金理事会理事长（前财政部长）

25. 再来看看现行社会医疗保险...... 企业补充医疗保险：指一些 经济较好的企业在参加了基 本医疗保险的基础上，为单 位员工建立的补充医疗保险。 补充医疗 属于基本医疗保险的补充形式， 资金主要用于支付基本医疗统 筹基金最高支付限额以上部分。 (注:大额封顶线各地政策不同。) 大额医疗互助 是医疗保险体系的基础，实行个人帐户与统筹基金相结合，能够保障广大参保人员的基本医疗需求。资金主要用于支付一般的门诊、住院、急症。 基本医疗保险

26. 基本医疗保险交缴示例 保障规定 交费规定 个 人 负 担 其余进入统筹基金 社保封顶线 当地年平均 工资的4倍 个 人 主要使用统筹基金, 规定的报销比例 个人交2％左右 企业交6％左右 负 担 比 例 个人交费全部 进入个人帐户 企业交费有30％ 进入个人帐户 社保起付线 当地年平均 工资的60％ 个人负担 非基 本医 药费 基本医药费 根据国发〔1998〕44号编写

27. 社会医疗保险 包括内容：基本医疗（门诊和住院报销） 大病统筹 社保医疗门诊报销： 2000元以下的自付，不予报销； 2000——20000元部分，自付50%； 20000元以上部分，全部自负。

28. 社保医疗住院报销 按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法

29. 医疗费用报销案例： 张先生，30岁，在深圳工作，月薪3500元 已连续参加医疗保险三年 因病在三级医院住院15天， 共花费4600元，其中明细如下： 门诊费：600元 住院费用：4000元（含800自费药）

30. 还有40％的费用要由您自负哦！ • 张先生的帐单中: • 门诊费是100％个人医疗帐户划款；自费药是100％个人现金支付 • 住院费中非自费药是社保共同基金按照90％支付 • 封顶线为当地年平均工资的四倍(各地可能有差异,实际销售中请以当地规定为准计算) 张先生可报费用=共同基金90%的报销比例 =3200×90%=2880

31. 您看，退休之后，如果仅仅只有社保养老金，您的收入将锐减，甚至离那时候的社会平均水平都会相差大约60%，您几乎不可能维持之前的生活水平！您看，退休之后，如果仅仅只有社保养老金，您的收入将锐减，甚至离那时候的社会平均水平都会相差大约60%，您几乎不可能维持之前的生活水平！ • ×先生，从刚才的预估可以看出，即使是目前，如果您生病，门诊费、大病自费、住院自付等部分合计都有40%左右的比例需要您自付，更不用说退休后，您的身体会日渐衰弱，医疗费用将不断上升，而收入会大幅减少，社保的缺口将会越来越大……

32. 社保与商保的概念 社保：是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要的物质帮助，是一种社会政策性保险。 商保：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。

33. 社保与商保的对比表

34. 医疗险社保与商保的区别

35. 养老险社保与商保的区别

36. 社保话术一： 社会保险就好像是木门，现代家庭仍需要安装更坚固可靠的铁 门—商业保险，才能高枕无忧。 目前几乎家家户户都会在木门之外加装一道铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道坚固的铁门，才能防范盗贼破门而入，同样道理，社保固然能给予我们最基本保障，但就像木门一样仍嫌不足，所以很多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的你也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。 我已经有社保了

37. 社保话术二： 社保与商保的区别很简单，一个就象是大锅饭而另一个则象是在开小灶。 国家给你一口大锅饭，味道怎样可没人去管，要想吃好的就要自己精心开个小灶了。当然开小灶也要找个好饭馆、好厨子、合口的好菜，也要在自己的能力范围内啊！这样吧，我来帮你分析一下……

38. 社保40% 商保30% 存款30% 养老 专家建议 提高养老保障 （三条腿走路）

39. 养老黄金屋 精装修 稳加固 添砖瓦 打地基 投资工具 固有财产 商业保险 社会保险

40. 结论：社保+商业保险=优化组合， 胜过单独买社保或者单独买商业保险。 社保：低保费、基本保障。 商业保险：保费选择灵活、保障充分。 （额外：残废豁免保障、身故保障）

41. 让我们成为把背诵作为习惯的团队！ 演练

42. 谢谢