產險業務員資格測驗考前講座 專業科目： 保險法規、保險實務

1. 產險業務員資格測驗考前講座專業科目：保險法規、保險實務產險業務員資格測驗考前講座專業科目：保險法規、保險實務 We Care Your Dreams 保護您的夢想 泰安產物保險公司 2008/11 修訂

2. 考試科目剖析 • 參考書籍： Ø財產保險業務員基本教育訓練教材(95/10修改五版) Ø財產保險業務員資格測驗題庫(96/06修改)

3. 考題剖析(單選1,734題)

4. 保險法規 財產保險理論＆財產保險法規

5. 危險及危險管理 • 危險的基本概念 Ø定義:損失發生的不確定性 Ø種類：純損危險、投機性危險 Ø危險因素：實質性、道德性、怠忽性危險因素 • 危險管理措施 Ø危險控制型：降低或控制損失之頻率與幅度 避免危險、損失預防、損失抑制、非保險轉嫁 Ø危險理財型：損失自留、保險轉嫁

6. 損失頻率與損失幅度 Ø損失頻率= 理賠次數 / 保險單位數 Ø損失幅度= 損失總額 / 理賠次數 損失幅度(大) 保險轉嫁 損失自留 損失預防 損失抑制 避免危險 非保險轉嫁 損失預防 損失抑制 損失頻率(小) 損失頻率(大) 損失自留 損失預防 損失抑制 損失自留 保險轉嫁 損失預防 損失抑制 損失幅度(小)

7. 財產保險基本原則-1 • 最大誠信原則(保險法第64條) 要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人故 意隱匿，或因過失遺漏，或為不實說明，足以變更或減 少保險人對於危險之評估者，保險人得解除契約；其危 險發生後亦同…… • 保險利益原則-需為適法的、財產上的、確定的利益 Ø保險利益發生原因： 1.基於財產權 3.基於有效契約 2.基於法律賠償責任 4.基於期待利益 Ø何時需具備保險利益：損失發生時

8. 財產保險基本原則-2 • 損害補償原則 & 代位求償原則 甲車(投保車體險)遭乙車追撞，乙賠償甲1萬元，甲接受後又 向保險公司申請理賠，保險公司於賠付甲後，向乙代位求償1 萬元，乙聲明異議，保險公司轉要求甲返還1萬元(不當得利) Ø甲僅能因遭受損害而獲得補償，不能因此而獲得不當得利。 Ø保險公司依保險法第53條規定向乙行使代位求償權。 • 主力近因原則-最主要、最直接的原因(因果關係) 甲車投保乙式車體險，於颱風期間將車停放於高架橋上，遭墬落之招牌擊損，可否請求保險公司理賠？ Ø不可以；因主力近因為颱風，需加保颱風洪水險才可理賠。

9. 保險的定義(保險法第一條) • 保險：當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於 因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償 財物之行為。根據前項所訂之契約，稱為保險契約。 1.當事人：要保人(交付保費) & 保險人(賠償責任) 2.關係人：被保險人(損害客體) & 受益人(求償主體) 3.輔助人：經紀人 & 代理人 & 公證人 & 業務員 Ø保險是一種？-- (1)契約(2)行為(3)賠償(4)事故 Ø保險代理人分為專屬代理及普通代理(代理2家以上) Ø經紀人、代理人、公證人、業務員管理規則

10. 影響保險契約效力的情形 • 無效：自始、當然無效 • 終止：自終止後不生效力(退保) • 撤銷：溯及不生效力(需有法定原因) • 解除：溯及不生效力(契約約定原因) Ø除斥期間：契約解除權消滅期間(保險法64條Ⅲ) 1.自知悉有解除之原因起 - 1個月 2.自契約訂定起 - 2年(壽險自殺條款)

11. 保險金額相關問題 • 保險價額：保險標的物之實際現金價值(應扣除折舊) • 保險金額：保險人於保險期間內負擔賠償的最高責任限額 Ø超額保險：保險價額<保險金額 多繳保費無實質效益 Ø不足額保險：保險價額>保險金額 比例折賠 Ø足額保險：保險價額=保險金額 最適當 • 定值保險：投保時以約定價值為保險金額，並依此約定 價值為基準計算賠償，例如汽車保險。 • 不定值保險：投保時未約定價值，須依保險事故發生時之 實際價值為標準計算賠償，例如火災保險。

12. 危險通知& 危險增加通知 • 危險通知義務- Ø保險法第58條：知悉後5日內通知。 Ø海商法第149條：知悉危險發生後，應即時通知保險人。 Ø海商法第151條：自收貨後1個月內不為危險通知，視為 無損害。 • 危險增加通知義務- Ø危險增加係因被保險人所致者：應事先通知。 Ø危險增加非因被保險人所致者：應於知悉後10日內通知。 例1：家住1樓之住宅，將前方改為小吃店，後方當住家。 例2：家住在3樓之住宅，因1樓住戶將前方改為小吃店，後方當住家。

13. 火災保險 請參考附件火災保險相關數字彙整資料 • 火災的要件： 1.實質的燃燒(燃燒、灼熱、火焰) 2.火力超出一定範圍(惡意之火：地毯上的火) 3.意外與不可抗力原因

14. 火災保險承保範圍

15. 火災保險保險標的 Ø住宅火險自動涵蓋動產，保險金額為建築物保額之30%，最高限50萬。 Ø住宅火險保障內容包括第三人責任險；保險金額：（1）每一個人體傷 25萬（2）每一個人死亡50萬（3）每一意外事故體傷及死亡500萬（4） 每一意外事故財物損失最高50萬（5）保險期間最高1,000萬。 Ø第三人責任險自負額：每一事故體傷2,000元∕每一事故財損1萬元。

16. 火災保險保險費 • 火災保險基本費率訂定基礎，主要依據建築物： 1.使用性質：住宅、宿舍(住火)；工廠、商店…(商火) 2.建築等級：特一、特二、頭等、二等、三等(共五級) • 高樓加費：被保險建築物總樓層數 1. 15~24層(或50公尺以上)：加費10% 2. 25層以上(或90公尺以上)：加費15% • 巨大保額： 1.同一法人之火險財產保額50億以上 2.同一法人單一保險標的地址之火險財產保額30億以上。

17. 火災保險附加險 1.地震險 7.第三人責任險 2.颱風及洪水險 8.機動車輛碰撞險 3.爆炸險 9.自動消防裝置滲漏險 4.水漬險 10.恐怖主義險 5.竊盜險 11.營業中斷險 6.煙燻險 12.罷工、暴動、 民眾騷擾及惡意破壞險

18. 住宅地震基本保險 • 保險標的： Ø只保建築物，不含動產 Ø建築物全損或鑑定全損才理賠 • 保險金額：NT$120萬(臨時住宿費用NT$18萬) • 保險費：NT$1,459 • 承保範圍： 1.地震震動 2.地震引起之火災、爆炸 3.地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口

19. 火災保險理賠方式 • 住宅火險建築物賠償金額 = 損失金額 x • 60%共保原則：住宅火險建築物保險金額高於保險價額60%以 上即視為足額保險，不適用不足額保險比例賠償之規定。 保險金額 重置成本 x 60%

20. 汽車保險 • 汽車（公路法第二條）：指在公路上及市區道路上， 不依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛。 • 「全險」是「全部理賠」or「全不理賠」？ • 汽車保險三大主險： Ø車體損失險(車損險) Ø竊盜損失險(竊盜險) Ø第三人責任險(強制險)

21. 費率自由化& 保險費 • 分三階段、每階段3年、自91.4.1開始實施 • 保險費＝純保費＋附加費用率（總量管制） • 附加費用率：車損險32.5%、第三人責任險32.5%(原32.7%) • 從人因素係數：年齡、性別係數＋賠款紀錄係數 • 年齡、性別係數：

22. 汽、機車強制險保障內容 • 責任基礎：限額無過失責任 • 保障對象：車禍事故之「受害人」 • 受 害 人：不包括「單一事故」之駕駛人 • 單一事故：事故僅涉及一車(非對撞事故) • 每人傷害醫療、殘廢、死亡保險金合計以170萬為限。 • 同一次事故或保險期間內均無最高額之限制。

23. 汽、機車強制險理賠範圍 • 傷害醫療給付：每人最高20萬 1.急救費用：救助搜索費、救護車費 2.診療費用：全民健保給付之部分負擔 3.接送費用：轉診、出院及往返門診之合理交通費用 4.看護費用：指特別護理費、看護費 • 殘廢給付：分為15等級178項；每人最高150萬 • 死亡給付：每人定額150萬(94.03.01) • 問題：可否使用「副本收據」請求醫療費用？ 可檢附收據副本或影本，但需加蓋醫院戳章並載明「與 正本相符」或「與正本無誤」等字樣。

24. 強制險不保事項（除外責任） Ø甲騎機車搶奪婦人皮包，於逃避警方拘捕時，遭大貨車 撞斃，家屬可否請求強制險理賠？ • 被害人或請求權人有下列情形之一，強制險不予理賠： 1.故意行為。 2.從事犯罪之行為。 • 請求權人如有數人，其中1人或數人有故意或從事犯罪 行為時，應扣除該1人或數人應得部分，而僅就餘額給 付予其他請求權人。

25. 強制險得追償事項 Ø汽車交通事故之加害人有下列情形之一時，保險公司仍應 先理賠，但得在給付金額範圍內，向加害人求償： • 酒醉駕車：吐氣(0.25毫克以上)或血液酒測值超過標準。 • 吸食毒品、迷幻藥或麻醉藥品…等而駕車者 • 故意行為所致者。 • 從事犯罪行為或逃避合法拘捕者。 • 違反處罰條例第21條或第21條之1規定而駕車。 (無照駕駛、越級駕駛、駕照吊扣期間駕車者)

26. 交通事故特別補償基金 • 請求原因： 1.事故汽車無法查究(肇事逃逸)。 2.事故汽車為未被保險汽車(未投保強制險)。 3.事故汽車為未經被保險人同意或使用之汽車(贓車)。 4.事故汽車為無須投保強制險者(農耕車)。 • 請求範圍： 限於強制險規定之保險金額範圍內，但需扣除： 已自損害賠償義務人獲得賠償之部分。

27. 強制險相關特別規定 • 未投保強制險罰責： 1. 機車：NT$1,500~3,000。 2. 汽車：NT$3,000~15,000。 • 未投保強制險而肇事罰責： NT$6,000~30,000；扣留牌照。 • 受益人「直接請求權」。 • 死亡事故：保額1/2「暫時性保險金」給付。 • 依強制險規定給付之保險金，如未特別約定時，視為損 害賠償金額(和解金)之一部分。

28. 第三人責任險 • 責任基礎：推定過失責任基礎 • 承保範圍/保險金額： 1.傷害責任險：強制險理賠不足時 Ø每一個人傷害 Ø每一意外事故傷害 2.財損責任險： Ø每一意外事故之財損 • 賠款紀錄係數：分成19等級(-30% ~ +150%) 1.賠款紀錄：依過去所有肇事紀錄推算，並以前一年度 保費之等級調整其保險費。 2.一年無肇事保費-10%、每肇事1次保費+30%。

29. 自用車第三人責任險被保險人定義 • 列名被保險人：車主 • 附加被保險人： 1.列名被保險人之配偶及其同居家屬。 2.列名被保險人所僱用之駕駛人及所屬之業務使用人。 3.經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人。 • 範例：甲將汽車借給同事乙使用，乙不慎撞到丙車，保 險公司於賠償丙車後，可否向乙追償？ Ø不可以；因乙為附加被保險人。

30. 第三人責任險之附加險 • 乘客責任險：駕駛人傷害險 + 乘客責任險(駕駛人以外 上、下或乘坐被保險汽車之人)/依行照記載人數投保。 • 旅客責任險：營業用大小客車、支付對價之旅客。 • 雇主責任險：勞基法第59條職災補償；被保險人僱用之 駕駛人、隨車服務人員、隨車執行職務人員。 • 酒償險：保障第三人、保費加收10%(已修改為9%)。 • 市區汽車客運業責任保險： 保額：每一個人傷害30萬/死亡或殘廢150萬 • 汽車貨物運送人責任險：營業貨車、曳引車(拖車頭)俗 稱「貨物(100~250萬)貨櫃險(30萬)」/保期限額3倍。

31. 汽車竊盜險的需求 • 汽車失竊案件居高不下： 平均每天失竊135部車；每10分鐘就有一部車失竊 資料來源：內政部警政署 Ø汽車零、配件單獨失竊需加保「零件險」才有保障。

32. 車體竊盜損失險(竊盜險) • 承保範圍：強盜、搶奪、竊盜(協尋期間：30天) • 理賠：保險金額 -自負額(10%或20%) -折舊 • 賠償金額 = 保險金額 x (1-折舊率) x (1-自負額) • 折舊計算方式： Ø1個月內，自用車折舊3%（營業車8%） Ø每增加1個月增加2%，最高25%（營業車30%） Ø未滿1個月以1個月計算 • 甲的汽車投保了竊盜險，某日甲開車至便利商店外，引擎 未熄火即下車買菸，當他正在結帳時，發現愛車正被人開 走，出門要追已來不及了，竊盜險可否理賠？

33. 竊盜險之附加險~零件險 • 零件、配件被竊損失險(簡稱零件險)： 汽車零、配件非與汽車同時失竊(零件單獨失竊)者，除 非加保附加險「零件險」，否則不予理賠。 • 保費計算： Ø進口車＝保險金額 × 0.22%，最低NT＄2,000元 Ø國產車＝保險金額 × 0.13%，最低NT＄1,000元 • 理賠限額：保險期間累計賠償金額最高為保費之6倍。 • 甲的汽車配備雙安全氣囊，某日甲打開車門要開車時， 發現二個安全氣囊被拔走，甲的汽車投保了竊盜險，竊 盜險可否理賠？

34. 車體損失險(車體險) • 丙式：車輛碰撞、擦撞 • 乙式：1.碰撞(車碰車+車碰物)、傾覆(傾斜翻覆) 2.火災、閃電、雷擊、爆炸 3.拋擲物或墜落物 • 甲式：除乙式承保範圍外另包括 1.第三人之非善意行為(不明原因受損) 2.不屬保險契約特別載明為 不保事項之任何其他原因

35. 自用車車體損失險被保險人定義 • 列名被保險人：車主 • 附加被保險人： 1.列名被保險人之配偶、同居家屬、四親等內之血親及 三親等內之姻親。 2.列名被保險人所僱用之駕駛人及所屬之業務使用人。 • 範例：甲將汽車借給同事乙使用，乙不慎發生保險事故 致甲車受損，保險公司可否主張不予理賠？ Ø不可以；保險公司必須先理賠甲車、再向乙追償。

36. 車體損失險相關規定 • 自負額：甲式、乙式：3/5/7仟；丙式：無自負額 • 理賠範圍：救護費用、拖車費用、修護費用 • 全損： Ø實際全損：無法修復 Ø推定全損：修理費用＞（保額 ﹣折舊）x 3/4 • 自用小客車基本保險費率表：

37. 車體損失險之附加險 • 颱風洪水險 Ø承保範圍：颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水。 Ø理賠時無需負擔自負額。 Ø保險費：保險金額 × 0.79%(原費率0.9%) • 罷工暴動險 Ø承保範圍：罷工、暴動、民眾騷擾。 Ø理賠時無需負擔自負額。 Ø保險費：保險金額 × 0.17% (原費率0.2%)

38. 汽車險短期保險費規定 • 第三人責任險、車體損失險、車體竊盜損失險及 各種附加條款之短期費率： Ø1個月或以下者，按全年保險費15%計收，每增加1個 月增加10%，故1~7個月為15%~75%。 Ø1個月以上，每增加1個月增加5%，故8個月以上~12個 月為80%~100%。 Ø未滿1個月以1個月計算。

39. 運輸保險 賣方倉庫 裝貨港 海上航程(空運) 卸貨港 買方倉庫

40. 運輸保險種類 • 貨物運輸保險： 海運、空運、陸上、郵包、快遞及隨身攜帶行李 • 船（機）體保險： 船體險、漁船險、航空器機體險 • 運輸責任保險： 船舶碰撞責任險、船東保護及補償險（P&I）、 運送人責任險

41. 貿易條件 & 保險利益 ØC：成本　I：保險 F：運費 Ø有I：賣方保險 沒有I：買方保險

42. 運輸保險單之性質 • 航程保險單（Voyage Policy） 保險單之效力僅及於某一段航程，如一般 進出口貨物保險單。 • 時間保險單（Time Policy） 以一特定時段（如一年）為保險單之效力 期間，如船體保險單。

43. 貨物運輸保險損失型態 • 共同海損（General Average） • 單獨海損（Particular Average） 1.全損（實際全損、推定全損、協議全損） 2.分損 • 費用（Expenses） 1.損害防止費用 2.施救費用 3.額外費用 （公證費用、理算費用、查勘費用）

44. 保險效力之開始與終止 • 開始：自離開起運地之倉庫或儲存處所 • 終止： 1.運送至目的地之受貨人倉庫或儲存處所 2.運送至目的地途中之倉庫或儲存處所： (1)正常運送途徑以外之儲存處所 (2)貨物之分送或分配處所 3.自承載之海輪完成卸載滿60天

45. 協會貨物條款（英國） • Institute Cargo Clauses簡稱I.C.C.條款 Ø舊船加費：船齡＞10年Ø小船加費：噸位＜1,000噸

46. 貨物運輸保險承保範圍 • 以汽車「車體險」做比喻， A條款相當於甲式，B條款相當於乙式， C條款相當於丙式。 • 承保範圍：A條款 > B條款 > C條款 1. B、C條款承保範圍 2. 碰損、溼損、失竊及其它未 載明除外不保的意外事故 A條款(全險) 1. C條款承保範圍 2. 卸貨時整件貨品之毀損滅失 3. 地震、火山爆發、雷擊 4. 海浪掃落 5. 海、湖、河水之侵入船艙、貨 櫃 B條款(水漬險) 1. 火災、爆炸、投棄 2. 擱淺、觸礁、沉沒、傾覆 3. 共同海損之犧牲、費用分擔 4. 救助及損害防止費用 C條款(平安險)

47. 貨物運輸保險條款名稱 • W.A.(W.P.A.)：With Particular Average 水漬險 • F.P.A.：Free From Particular Average 平安險 • J.W.O.B.：「投棄及海浪掃落」條款 • T.P.N.D.：「偷竊、未能送達」條款 • I.O.P.：「免計百分比」條款(損失不扣自負額) • Franchise：「免責責任比率」條款(不扣自負額) • Excess：「超過自負額比率」條款(要扣自負額) • FCL-FCL：全櫃貨載(CY-CY) • FCL-FCL：併櫃貨載(CFS-CFS)

48. 理賠時所需文件 1. 索賠通知函 5. 提單正本 2. 保險單正本 6. 事故證明 3. 發票副本7. 公證報告 4. 裝箱單副本 8. 其他理賠相關文件 Ø貨物如為全損時，應提供全份之保險單正本 及提單正本。

49. 漁船保險(漁船船體保險) • 承保內容：全損、附加施救費用 • 航行區域：需受一定地區之限制 • 投保方式： Ø保險同業共保 Ø船東以合作社方式共保 (例如台灣省漁業合作社) • 建造期間：可投保漁船船體建造保險 • 漁船噸位： 1. 20噸以下 2. 20~1,000噸 3. 1,000噸以上

50. 工程保險 • 起源：鍋爐保險（國內最早：營造綜合保險） • 特性：1.保險期間長 2.危險性高 3.專業技術 4.查勘重要 5.無固定費率 Ø台灣平均每年有3.5次颱風侵襲 Ø台灣平均每年有感地震約200次