Coordonator:

1. UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMISOARA FACULTATEA DE ECONOMIE ŞI ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA: FINANŢE-BĂNCI LUCRARE DE LICENŢĂSTUDIU PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE ÎN PRACTICA CEC BANK SA Coordonator: Lect. Dr. Heteş Gavra Roxana Student:

2. TEMATICA ABORDATĂDE CE CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE? pe măsura dezvoltării economice şi ACTIVITATEA DE CREDITAREsociale a crescut rolul şi importanţa acesteia în economia fiecărei ţări ÎN ROMÂNIA • creştere semnificativă a creditelor contractate de populaţie • lipsă de experienţă în utilizarea mijloacelor bancare moderne • economia naţională nu este pregătită pentru o creştere atât de • rapidă a creditelor de consum • instituţiile de credit nu sunt în esenţă vinovate de aceste • fenomene

3. STRUCTURA LUCRĂRII • CAP. I – Creditul în economia contemporană • CAP. II - Politica de creditare a persoanelor fizice în practica CEC Bank SA • CAP. III – Analiza dosarelor de credit • CAP. IV – Studii de caz 4.1 Acordarea de către CEC Bank SA a unui credit de investiţii imobiliare 4.2 Acordarea de către CEC Bank SA a unui credit de nevoi personale

4. 1. CREDITUL ÎN ECONOMIA CONTEMPORANĂ • noţiunea relaţie ce apare în legătură cu acordarea de împrumuturi care de “credit”urmează a fi rambursate ulterior, în schimbul unei sume de bani • elementele relaţiei de credit • funcţiile şi rolul creditului în economie necesitatea obiectivă de a se folosi cât mai eficient resursele financiare ale economiei • doi subiecţi: creditor şi debitor • dobânda • scadenţa • solicitarea de garanţii • funcţia distributivă • funcţia de creaţie monetară • factor de creştere economică

5. 2. Politica de creditare a persoanelor fizice în practica CEC bank sa • oferta credite de consum şi credite pentru investiţii imobiliare CEC Bank SA • condiţii de creditare • cont curent la bancă • persoane fizice majore, cu cetăţenie română şi domiciliu în România • încadrarea creditului în categoriile de credite oferite de bancă • întocmirea documentaţie de credit conform prevederilor specifice • dovada posibilităţii de rambursare a creditului şi a dobânzii • existenţa unor garanţii corespunzătoare • să nu existe obligaţii neachitate faţă de CEC Bank sau alte bănci • să nu figureze cu informaţii negative la Biroul de Credit şi alte baze • de date

6. 2. Politica de creditare a persoanelor fizice în practica CEC bank sa • durata de creditare se stabileşte prin contractul de credit în funcţie de destinaţia creditului şi posibilităţile financiare ale clientului cuprinde • garanţiile creditului garanţii reale şi garanţii personale valoarea • perioada de tragere • perioada de graţie • perioada de rambursare • perioada de întârziere • 105% din valoarea creditului – credite pentru investiţii imobiliare • 110% din valoarea creditului – credite de consum

7. 3. Analiza dosarelor de credit • documentaţia necesară aprobării creditelor • faza preliminară de negociere (elemente de bază) • cererea de credit • documente care atestă veniturile certe • acte de identitate • acte de proprietate asupra bunurilor aduse în garanţie • acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare şi • Biroul de Credit • documente din care să rezulte destinaţia creditului • solicitat • declaraţii pe proprie răspundere • volumul creditului posibil de contractat • durata de creditare • nivelul ratei dobânzii • nivelul ratei totale pe care clientul o poate plăti

8. 3. Analiza dosarelor de credit • depunerea cererii de creditşi a documentaţiei specifice • verificarea documentaţiei de credit • interogarea sistemului informatic al Biroului de Credit şi al Centralei Riscurilor Bancare • evaluarea solicitării de credit • întocmirea referatului (notei) de credit • aprobarea creditului • perfectarea contractelor de credit şi garanţii ETAPE PARCURSE în analiza dosarelor de credit:

9. 3. Analiza dosarelor de credit • încadrarea în criteriile şi condiţiile specifice categoriei de credit • determinarea capacităţii de rambursare a clientului • întocmirea formularului scoring de stabilire a bonităţii clientului • determinarea şi evaluarea garanţiilor • stabilirea calităţii clientului referitoare la supravegherea solvabilităţii şi expunerilor mari • veniturile totale cu caracter de permanenţă • domeniul în care îşi desfăşoară activitatea şi ocupaţia actuală • vechimea în muncă şi vârsta • situaţia familială şi locativă • garanţiile propuse şi relaţia cu băncile • gradul de risc aferent (BC şi CRB) EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT presupune : FORMULARUL SCORING DE STABILIRE A BONITĂŢII CLIENTULUI criterii : CATEGORIA FINALĂ DE RISC A, B, C, D, E

10. 4. STUDIU DE CAZ4.1 acordarea de către cec bank sa a unui credit de investiţii imobiliare • stabilirea contactului iniţial bancă-client prezentarea ofertei CEC Bank SA • derularea relaţiei de credit parcurgerea unor paşi bine definiţi 1. INFORMAREA informaţii preliminare cu privire la client şi creditul solicitat SOLICITANT: GRUICI CRISTIAN (GRUICI GINA în calitate de codebitor) VÂRSTA: 35 ani VENIT NET CA BAZĂ DE CALCUL: 5.500 lei OCUPAŢIE: Director la SC ALFAROM SRL SUMA CREDIT DORITĂ: 61.000 EUR DESTINAŢIE CREDIT: construcţia unei PERIOADA: 360 luni locuinţe în regie proprie DOBÂNDA: - fixă 4,9% în primele 12 luni GARANŢII: - ipotecă rang I teren str. Uranus 24 - fixă 6,9% în următoarele 12 luni - ipoteca rang I imobil str. Mare 12 - restul perioadei: EURIBOR 6 luni + marjă de 3,8%

11. 4. STUDIU DE CAZ4.1 acordarea de către cec bank sa a unui credit de investiţii imobiliare 2. DEPUNEREA DOCUMENTELOR în vederea constituirii dosarului de credit: • cerea de credit (se anexează documente de natură să ateste identitatea solicitantului) • adeverinţa de venit - pentru solicitant şi soţia sa (în calitate de codebitor) - SC ALFAROM SRL confirmă veniturile nete lunare: -Gruici Cristian 4.000 lei -Gruici Gina 1.500 lei • declaraţia acord – certificare dată băncii că nu există angajamente de plată neonorate la scadenţă • acte de proprietate a terenului– contract de donaţie şi încheiere de autentificare • extras de carte funciară - proprietarii terenului: Gruici Cristian şi Gruici Gina • raport de evaluare garanţii – teren: SC INC CONSULTING SRL valoare acceptată 65.966 EUR - imobil: SC DARI ROM SUISSE SRL valoare acceptată 49.200 EUR

12. 4. STUDIU DE CAZ4.1 acordarea de către cec bank sa a unui credit de investiţii imobiliare 3.EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT performanţele financiare ale solicitantului: • verificare la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare – nu există informaţii negative • fişa de analiză scoring – punctaj 106 puncte, încadrare în categoria de risc A • situaţia garanţiilor – acoperă 188% din valoarea creditului 4.APROBAREA CREDITULUIperfectarea documentelor contractuale: • nota de credit (informaţii sintetice) - supusă spre aprobare Comitetului de credite • după aprobare întocmirea contractului de credit şi a contractului de ipotecă

13. 4. STUDIU DE CAZ4.2 acordarea de către cec bank sa a unui credit de nevoi personale • stabilirea contactului iniţial bancă-client prezentarea ofertei CEC Bank SA 1. INFORMAREA informaţii preliminare cu privire la client şi creditul solicitat SOLICITANT: GAL CIPRIAN VÂRSTA: 30 ani VENIT NET CA BAZĂ DE CALCUL: 2.454 lei OCUPAŢIE: Şef atelier SC AUTOEUROPA SUMA CREDIT DORITĂ: 100.000 lei DESTINAŢIE CREDIT: SUPERCONSUM PERIOADA: 300 luni DOBÂNDA: - fixă 11% în primele 12 luni GARANŢII: - ipotecă rang I imobil str. Vişinului, nr.8 - variabilă restul perioadei

14. 4. STUDIU DE CAZ4.2 acordarea de către cec bank sa a unui credit de NEVOI PERSONALE 2. DEPUNEREA DOCUMENTELOR în vederea constituirii dosarului de credit: • cerea de credit (se anexează documente de natură să ateste identitatea solicitantului) • adeverinţa de venit - SC AUTOEUROPA confirmă veniturile nete lunare: - Gal Ciprian 2.454 lei • declaraţia acord – certificare dată băncii că nu există angajamente de plată neonorate la scadenţă • extras de carte funciară - proprietarul imobilului Str. Vişinului nr. 8: Gal Ciprian • raport de evaluare garanţii – imobil: SC DARI ROM SUISSE SRL valoare acceptată 40.000 EUR

15. 4. STUDIU DE CAZ4.1 acordarea de către cec bank sa a unui credit de investiţii imobiliare 3.EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT performanţele financiare ale solicitantului: • verificare la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare – nu există informaţii negative • fişa de analiză scoring – punctaj 92 puncte, încadrare în categoria de risc A • situaţia garanţiilor – acoperă 168% din valoarea creditului 4.APROBAREA CREDITULUIperfectarea documentelor contractuale: • nota de credit (informaţii sintetice) - supusă spre aprobare Comitetului de credite • după aprobare întocmirea contractului de credit şi a contractului de ipotecă

16. CONCLUZII • instituţiile de credit componenta esenţială a oricărui sistem financiar • creditul bancar principala sursă de finanţare a economiei româneşti • CEC Bank SA se manifestă ca un jucător activ în industria bancară românească • rol foarte important • departamentul de retail • principiul apropierii de clienţi • derularea efectivă a activităţii de creditare a persoanelor fizice exemple practice