保险公司经营管理

1. 上海对外贸易学院 保险系 保险公司经营管理 郭振华 2006年2月- 6月

2. 上海对外贸易学院 保险系 什么是保险公司经营管理？ • 什么是管理？ • 什么是经营？ • 什么是经营管理？ • 什么是保险公司经营管理 保险公司经营管理讲义

3. 上海对外贸易学院 保险系 一、什么是管理？ • 管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人为中心进行的协调活动。（南京大学周三多，《管理学-原理与方法》） • 管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。 • 计划：研究内外部环境后，制定组织计划； • 组织：组织结构设计、人员配备、组织文化； • 领导：激励与沟通； • 控制：预先控制、现场控制、成果控制。 一般的《管理学》教材的框架都是这四部分主要内容。 保险公司经营管理讲义

4. 上海对外贸易学院 保险系 二、什么是经营？ • 什么是经营(Business)？ 经营就是创造价值(Create Value)。 价值 = 满意 — 价格 (Value = Satisfaction – Price)。 所谓的经营之道，就是不断追求价值的最大化。 保险公司经营管理讲义

5. 上海对外贸易学院 保险系 二、什么是经营？ • 组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？ • 首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下去的意义。 • 其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就有了生存的空间。 • 第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时间、青春乃至健康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保障时，组织便有了生存的基础。 保险公司经营管理讲义

6. 上海对外贸易学院 保险系 三、什么是经营管理？ 就是，有一天你自己开了个公司，你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是经营管理。（网友如是说） 保险公司经营管理讲义

7. 上海对外贸易学院 保险系 四、什么是保险公司经营管理？ 推理：就是，有一天你自己开了个保险公司，你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。 • 保险公司经营管理：是保险公司在经营保险业务（承保业务、投资业务）追求价值最大化过程中进行的各种管理活动，涉及到保险公司的计划、组织、领导和控制。 • 教材中以讲述保险经营涉及的各项管理活动为主，同时涉及计划、组织和控制。 保险公司经营管理讲义

8. 上海对外贸易学院 保险系 课程框架 第一章，导论 第二、三章，保险市场分析与营销管理 第四、五章，承保与理赔管理 第六章，保险公司投资管理 第七章，保险公司财务管理 第八章，偿付能力管理 第九章，再保险管理 第十章，计划管理（计划） 第十一章，人力资源管理（组织） 第十二章，经营绩效评价（控制） 保险公司经营管理讲义

9. 上海对外贸易学院 保险系 第一章 保险公司经营导论 第一节 保险经营的商品属性 第二节 保险公司的经营环境 第三节 保险公司的经营原则 第四节 保险公司的经营目标 保险公司经营管理讲义

10. 上海对外贸易学院 保险系 第一章 复习重点 • 对保险精算职业或工作岗位要求的了解 • 财产保险费率厘定的分类法 • 财产保险费率厘定的增减法 • 保险经营的特殊原则，尤其是风险分散原则 保险公司经营管理讲义

11. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第一节 保险经营的商品属性 第一节 保险经营的商品属性 一、保险商品的使用价值 从社会角度，保险公司或保险商品具有两大作用： • 社会稳定器 保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿，使被破坏了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性。 • 经济助推器 保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。 保险公司经营管理讲义

12. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第一节 保险经营的商品属性 二、保险商品的特性 保险商品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，只有少数保险购买者会接受到保险赔付。 • 是无形商品 不像彩电、冰箱看得见摸得着。 • 是“非渴求商品”或“非寻求商品（unsought product）” 保险公司经营管理讲义

13. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第一节 保险经营的商品属性 二、保险商品的特性 市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四类： • 便利品： 经常购买且不需要仔细比较就能立即做出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。 • 选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电器。 • 特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等； • 非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不会主动购买的商品。 保险公司经营管理讲义

14. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第一节 保险经营的商品属性 二、保险商品的特性 保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、讳莫如深，或谈之色变的事情。 保险商品显然属于“非寻求商品”。人们是不会主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的估计，在短期内会出现主动购买行为。 例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飞往武汉的小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机上30多人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉市的航空意外保险投保率猛增到80%，而平时为40%左右。（来源：姚海明《保险营销理论与案例》86页） 保险公司经营管理讲义

15. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第一节 保险经营的商品属性 三、保险商品的价格 请大家阅读教材第4页起的第四部分，然后提出问题进行讨论（这些内容基本讲过）。 需要理解的概念包括： • 理论费率、实际费率、监管费率； • 纯费率、附加费率； • 判断法、分类法、增减法； • 保险金额损失率、第一附加费率、第二附加费率 • 死亡率、生存率；死差损益 • 国民生命表、经验生命表、年金生命表 • 人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。 保险公司经营管理讲义

16. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 第二节 保险公司的经营环境 分析组织的内、外部环境是制定公司计划和公司经营目标的基础。 • 外部环境：自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、文化环境和社会环境 • 内部环境：劳动者、经营技术、资金、信息 保险公司经营管理讲义

17. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 • 自然环境 包括两方面： 一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响； 二是自然灾害风险对保险公司的影响。 自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿额进行统计和公布。 瑞士再的研究杂志Sigma公布的部分资料见教材13页。 巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险。 保险公司经营管理讲义

18. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 • 人口环境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。 人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。尤其影响人身保险业务。 现在人口环境的变化趋势： • 婴儿的出生率和死亡率降低； • 人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需求上升； • 家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加了对商业保险的需求； • 城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险新产品契机。 保险公司经营管理讲义

19. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 我国的老龄化： 我国历次人口普查的各年龄人口比例（%） 资料来源：《中国人口统计年鉴2001》 0-14岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升，15-64岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。 保险公司经营管理讲义

20. 家庭规模小型化： 计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模。 家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。 对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经济承受能力； 孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、专业化的服务。 4-2-1的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务负担。 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 保险公司经营管理讲义

21. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 • 经济环境 经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水平和发展速度。 保险发展与经济发展水平正相关。 保险密度：人均保费支出； 保险深度：保费/GDP 2001年 保险密度 保险深度 美国 3266美元 8.97% 中国 20美元 2.20% 韩国 1061美元 12.07% 保险公司经营管理讲义

22. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 • 政策环境 国家政策影响保险公司的经营。 包括： • 保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监管、费率水平监管等； • 税收政策、利率政策 • 社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向部分积累制； • 个人/家庭的经济安全需要国家、企业和个人三大支柱来保证，并且个人的支柱作用会越来越显著。 保险公司经营管理讲义

23. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第二节 保险公司的经营环境 一、外部环境 • 社会和文化环境 社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等组成。 • 社会环境影响保险公司的经营，如“养儿防老”的观念就会影响保险需求。 • 范力础院士的案例。 文化环境：如风险意识和保险意识。 二、内部环境（自己阅读） 保险公司经营管理讲义

24. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第三节 保险公司的经营原则 第三节 保险公司的经营原则 • 经济核算原则 就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险公司是要赢利的。 • 随行就市原则 就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。 • 薄利多销原则 保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。 一、保险经营的一般原则 保险公司经营管理讲义

25. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第三节 保险公司的经营原则 二、保险经营的特殊原则 • 风险大量原则 指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。 实行风险大量原则的原因： • 风险汇聚原理与大数定律： • 风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。 • 大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者损失的标准差将非常接近于零。 • 扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理费用。 保险公司经营管理讲义

26. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第三节 保险公司的经营原则 二、保险经营的特殊原则 • 风险选择原则 • 风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险大小和保险金额等，决定是否承保。 • 风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择，否定保险人无条件承保的可能性。 • 事前选择：在投保人投保时决定是否承保； • 事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。 保险公司经营管理讲义

27. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第三节 保险公司的经营原则 二、保险经营的特殊原则 • 风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。 方法： • 核保时的分散： • 合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。（见下页保险法规定） • 对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同保险条款等。 • 几家保险公司共保。 • 承保后的分散：再保险 保险公司经营管理讲义

28. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第三节 保险公司的经营原则 二、保险经营的特殊原则 《保险法》： 第一百条　保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。  第一百零一条　保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。 保险公司经营管理讲义

29. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 第四节 保险公司的经营目标 • 市场理念 保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场需求为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来安排保险经营活动，实现资源的最佳配置。 • 竞争理念 保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存、求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。 一、保险经营理念 保险公司经营管理讲义

30. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 一、保险经营理念 • 效益理念 保险经营者在经营过程中必须树立效益观念，以追求经济效益最大化为自身经营目标。 • 信息理念 保险经营者在经营过程中必须具备对市场各种信息的敏感性，以及对保险公司内部各种信息进行收集、整理、存储、分析和利用的主动意识。 保险公司经营管理讲义

31. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范围，可把保险管理分为： • 国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行业的管理； • 保险行业自身管理：即保险行业协会对自身行业的管理； • 保险公司内部管理： 对应的保险管理目标分别为： • 国家对保险业的管理目标：吴定富的管理目标 • 保险行业管理目标：参看中国保险行业协会简介 • 保险企业自身的管理目标。 保险公司经营管理讲义

32. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 国家对保险业的管理目标：通过保险服务，充分发挥风险分摊和经济补偿的功能，保障社会再生产的持续进行，稳定社会秩序和安定人民生活，满足人们日益增长的物质和文化生活的需要。 如保监会一再强调的，要发展责任保险、农业保险，要做大做强保险业等，这些可能并非某个保险公司的目标，但确是保监会为保险公司规定的近期发展方向或目标。 保险公司经营管理讲义

33. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 例如，吴定富在2006年全国保险工作会议上的讲话“全面落实科学发展观，努力建设创新型行业，促进保险业又快又好地发展”中指出（保险研究2006第1期）： 保险公司的社会功能（社会目标）包括： • 保障经济稳定运行； • 支持投资和金融改革； • 促进对外贸易发展； • 服务支持三农； • 提高社会保障水平； • 辅助社会管理。 保险公司经营管理讲义

34. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 • 保险企业管理的经济目标： • 指保险企业管理所要实现的经济结果，它集中表现为保险企业的利润量。 保险企业的利润量等于保险企业的货币收入量减去保险企业的货币支出量。 • 货币收入量：保费 • 货币支出量：各项费用支出、各项赔付支出、各项责任准备金和各项保险税金之和。 保险公司经营管理讲义

35. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 在实现保险公司经济目标的过程中，从保险公司财务管理的角度考虑，保险经营要满足如下几个分目标： • 财务稳定性目标：即偿付能力目标，要财务稳定，要有偿付能力； • 持续发展目标：不但保费规模要持续增长，而且发展质量也要提高。 • 赢利目标：盈利实际上是保险公司经营的综合目标和终结目标。 保险公司经营管理讲义

36. 上海对外贸易学院 保险系 第一章第四节 保险公司的经营目标 二、保险公司经营目标 • 保险企业管理的社会目标 社会目标即保险管理所要达到的社会效果，指保险企业在自身管理和保险赔付过程中所取得的社会效果，包括： • 提高风险意识 • 降低灾害事故和人身伤亡率，减少经济损失 • 安定社会生活 • 为国家提供税金 保险公司经营管理讲义

37. 上海对外贸易学院 保险系 第二章 保险市场管理 第一节 保险市场构成要素（按书作简要介绍） 第二节 保险市场的组织形式与组织结构（保险学中讲过） 第三节 保险市场供需分析（重点讲） 第四节 保险市场竞争与合作（自己看） 保险公司经营管理讲义

38. 上海对外贸易学院 保险系 第二章复习重点 • 影响保险需求的主要因素； • 道德风险：定义、分类、后果、控制方法 • 逆选择：定义、后果、控制方法 保险公司经营管理讲义

39. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 第三节 保险市场供需分析 一、保险市场的一般供求规律 供求规律的一般含义：当市场上商品的供给与需求不能对接时，价格就会因之发生变化，价格的变化反过来影响商品的供求数量，使二者逐渐互相趋近，最终达到市场均衡。 保险公司经营管理讲义

40. 上海对外贸易学院 保险系 供给线 P 需求线 Q 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 供求规律主要体现在两个方面： • 当商品供给大于需求时，价格会因之下降。此时，由于需求与价格呈反向关系，供给与价格成正向关系，价格的下降将导致需求上升，供给减少。当供给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。 • 当商品供给小于需求时，价格会因之上升。同样的原因，价格上升会导致供给增加，需求减少。当供给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。 保险公司经营管理讲义

41. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 二、保险需求的确定 • 保险需求的确定原则：效用最大化原则。 对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则，下面用效用最大化原则来确定消费者的最优保险需求。 • 效用和效用函数 • 效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的度量； • 效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间的关系： 保险公司经营管理讲义

42. 上海对外贸易学院 保险系 效用 效用 效用 边际效用递减 边际效用不变 边际效用递增 财富 财富 财富 风险厌恶型效用函数 风险中立型效用函数 风险追求型效用函数 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 • 效用函数的形式：财富越多，个人所获的效用越大。所有人都是如此。所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。 • 效用如何随着财富的增加而增长呢？有三种方式：增长速度逐渐放慢；增长速度逐渐加快；增长速度不变。 保险公司经营管理讲义

43. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 • 经过调查研究，绝大部分人均属风险厌恶者，其效用函数都是凹函数，即边际效用递减。 • 消费者的保险需求 假设某人目前财富为 ，他面临的损失的可能性，如他财富中的房产价值为 ，房产遭受火灾烧尽的概率为 。所以，他的财富是一个随机变量，以概率 取 ，以概率 取 。 该消费者面临投保与不投保的选择，他会投保吗？会购买多少保险？ • 如果不投保，他的期望效用为: 保险公司经营管理讲义

44. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 • 如果投保，假设保险公司愿以费率 承保，消费者购买了保险金额为 保险，交纳保费 ，则消费者的期望效用为: 消费者寻求效用最大化，即 一阶条件为： 假设保险公司仅收取纯保费，即 ，代入一阶条件式，你会发现，要是条件成立，必须 就是说，如果只收取纯保费，风险厌恶的消费者会购买完全保险。 保险公司经营管理讲义

45. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 • 我们再将投保与不投保的消费者效用进行对比： 如果不投保，消费者的期望效用为 如果投保，消费者会购买完全保险，他的期望效用为 谁大呢？ 保险公司经营管理讲义

46. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 财富 显然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其经济含义是：只要保险公司按照精算纯费率提供保险产品，消费者进行充分投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。数量 就是该消费者在精算纯保费下的保险需求。 保险公司经营管理讲义

47. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 不等式 ，不仅说明风险厌恶的消费者在精算纯费率下愿以投保，而且说明：保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间。 也就是说，实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比例，对于消费者来说，这一期望效用不等式仍然成立，即参加投保比不投保要好。高出部分即为附加保费。 保险公司经营管理讲义

48. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 三、供求规律在保险业作用的特点 尽管保险商品遵循一般的市场供求规律，但消费者的心理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线发生变异，进而导致不同的市场反应。主要原因：逆选择和道德风险。 • 逆选择 投保人通常比保险人具有更多的标的风险信息，存在信息不对称。逆选择就是指:投保人运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 分析：假设两名投保人具有相同的效用函数以及相同的初始财富（125元），但一个“低风险”，一个“高风险”，在接下来的一年中，两人都可能承受100元的经济损失，其中低风险个人的损失概率25%，高风险个人的损失概率75%。 保险公司经营管理讲义

49. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 由贝努利定理可知，如果在精算纯费率下保险是可得的，每个人都会充分投保。于是 对于低风险个人来说： 对于高风险个人来说： 即如果保险人能够区分不同投保人的风险水平，就可以在精算纯保费基础上提供保单，在收取纯保费情况下，两人均会选择足额投保，而且两人均能买到保险，提高自己的效用水平。 但是，这个目标能够达成吗？ 保险公司经营管理讲义

50. 上海对外贸易学院 保险系 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 财富 25 50 75 100 125 保险公司经营管理讲义