أنظمة التمويل – الفرص والتحديات

1. أنظمة التمويل –الفرص والتحديات 10 رجب 1434هـ 20 مايو 2013م

2. 1 • أنظمة التمويل ونظام الرهن العقاري المسجل ونظام التنفيذ 2 • أبرز ملامح أنظمة التمويل 3 • الجهات الحكومية ذات العلاقة 4 • متطلبات الترخيص 5 • مقومات نجاح منظومة التمويل

3. 1. أنظمة التمويل ونظام الرهن العقاري المسجل ونظام التنفيذ • نظام التمويل العقاري أنظمة التمويل • نظام الإيجار التمويلي • نظام مراقبة شركات التمويل • نظام الرهن العقاري المسجل • نظام التنفيذ

4. أولاً: نظام التمويل العقاري ولائحته التنفيذية النطاق وأهم المواضيع التي ينظمها النظام ولائحته التنفيذية تنظيم قطاع التمويل العقاري وحماية حقوق المتعاملين فيه، بما في ذلك التأسيس لقيام سوق ثانوية للتمويل العقاري، وتوفير قدر عال من الشفافية يتمثل في نشر المعلومات المتعلقة بالنشاط، وتنظيم التمويل العقاري الإسكاني المدعوم الجهات الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية الأنشطة الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية شركات التمويل العقاري شركات إعادة التمويل العقاري البنوك أنشطة منح الائتمان لتملك الشخص ذو الصفة الطبيعية للسكن ملامح من اللائحة التنفيذية ملامح من النظام عدم السماح بتمويل ما يزيد عن نسبة (70%) من قيمة المسكن محل العقد (LTV) وضع إجراءات لتمكين الممولين العقاريين من الاطلاع والحصول على المعلومات المدرجة في سجلات العقار لدى الجهات المنوط بها تسجيل الملكية العقارية تأسيس صندوق الاستثمارات العامة (أو جهة مملوكة له بالكامل) للشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري السماح للبنوك بمزاولة التمويل العقاري بتملك المساكن لأجل تمويلها الترخيص لشركة مساهمة لإعادة التمويل العقاري

5. ثانياً: نظام الإيجار التمويلي ولائحته التنفيذية النطاق وأهم المواضيع التي ينظمها النظام ولائحته التنفيذية تنظيم نشاط الإيجار التمويلي، ووضع الضوابط اللازمة لممارسة نشاط الإيجار التمويلي والضوابط المنظمة لحقوق المؤجر والمستأجر، وتأسيس شركة مساهمة لتسجيل العقود الجهات الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية الأنشطة الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية شركات التمويل شركات تسجيل عقود الإيجار التمويلي البنوك نشاط الإيجار التمويلي (سواء كانت الأصول المؤجرة أصولاً ثابتة أو منقولة، أو منافع، أو خدمات، أو حقوق معنوية) ملامح من اللائحة التنفيذية ملامح من النظام وضع معايير لما يستحقه كل طرف من أطراف العقد عند فسخ العقد أو انفساخه خلال مدة الإجارة تأكيد حق المستأجر امتلاك الأصل المؤجَّر بموجب العقد في أي وقت وذلك بتعجيل سداد الأقساط المتبقية دون تحمل كلفة الأجل عن المدة الباقية، وللمؤجِّر التعويض عن كلفة إعادة الاستثمار وما يدفعه لطرف ثالث بسبب العقد جواز انتقال ملكية الأصول المؤجرة للمستأجر وفقاً لأحكام العقد تأسيس شركة مساهمة لتسجيل عقود الإيجار التمويلي

6. ثالثاً: نظام مراقبة شركات التمويل ولائحته التنفيذية النطاق وأهم المواضيع التي ينظمها النظام ولائحته التنفيذية تنظيم قطاع شركات التمويل، متطلبات وشروط وإجراءات الترخيص، والإشراف على شركات التمويل، ومتطلبات كفاية رأس المال والسيولة، وحوكمة الشركات، ومتطلبات إدارة شركات التمويل وممارسة النشاط والتنظيم الداخلي، والإسناد، وإدارة المخاطر والمراجعة الداخلية والالتزام، وسياسات التمويل وإجراءاته، وإعادة التمويل، ومراجعة الحسابات والفحص، وحماية حقوق المستهلك، وإجراءات الضبط والتحقيق والإدعاء العام، والمخالفات والمنازعات الناشئة من تطبيق أحكام النظام ولائحته، والعقوبات الجهات الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية الأنشطة الخاضعة للنظام ولائحته التنفيذية شركات التمويل شركات إعادة التمويل العقاري البنوك أنشطة التمويل وإعادة التمويل والنشاطات المساندة لنشاط لتمويل (مثل تحصيل ديون شركة التمويل) ملامح من اللائحة التنفيذية ملامح من النظام وضع شروط وإجراءات الترخيص، بما في ذلك الحد الأدنى لرأس مال شركة التمويل تقييد مجموع التمويل الذي تقدمه شركة التمويل بخمسة أضعاف رأس المال والاحتياطيات لشركة التمويل العقاري وثلاثة أضعاف رأس المال والاحتياطيات للشركات الأخرى ترخص المؤسسة لشركات التمويل وللمنشأة التي ترغب في ممارسة نشاطات مساندة لنشاط التمويل إصدار الأوراق المالية والصكوك وفقًا لأحكام نظام السوق المالية ولوائحه منح الشركات والمؤسسات العاملة التي تزاول نشاط التمويل في المملكة قبل سريان هذا النظام مهلة سنتين لتسوية أوضاعها وفق أحكام هذا النظام

7. نظام التنفيذ ونظام الرهن ولجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية نظام الرهن نظام التنفيذ ينظم نظام الرهن العقاري المسجل عقود الرهن، آثار الرهن على الراهن والمرتهن وحق الغير وحق المتقدم وحق التتبع، وانقضاء الرهن وتسجيل عقود الرهن العقاري وتنظيم قضاياه من حقوق للممول والراهن والمرتهن • تنظيم وتحديد اختصاصات قاضي التنفيذ، والسند التنفيذي، والإفصاح عن الأموال، والأموال محل التنفيذ، والحجز التحفظي، وإجراءات التنفيذ، وآليات التنفيذ، والإعسار، والحبس التنفيذي، والعقوبات لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية تشكيل لجنة باسم (لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية) تختص في الفصل في المخالفات والمنازعات ودعاوى الحق العام والخاص الناشئة من تطبيق أحكام نظام مراقبة شركات التمويل وأحكام نظام الإيجار التمويلي ولائحتيهما تشكيل لجنة استئنافية تختص في الاعتراضات المقدمة ضد قرارات لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية

8. 3. أهم الجهات الحكومية ذات العلاقة أهم الجهات الحكومية ذات العلاقة وزارة المالية هيئة السوق المالية وزارة الأسكان وزارة التجارة والصناعة وزارة العدل صندوق الاستثمارات العامة صندوق التنمية العقارية

9. 3. أهم الجهات الحكومية ذات العلاقة وزارة التجارة والصناعة وزارة العدل • إجراءات تأسيس شركات التمويل • تنظيم بيع التاجر سلعته وخدماته • تمكين الممولين العقاريين من الاطلاع على المعلومات المدرجة في سجلات العقار • استرداد الأصل للمؤجر • السعر المرجعي للعقار • إجراءات قيد في سجل العقود • مواضيع المتعلقة بنظام التنفيذ حسب كالآتي: • توثيق عقود التمويل العقاري • تنظيم إطلاع القضاة على السجل الائتماني للمدين • الإفصاح عن الأموال • تنظيم مشاركة البنوك في التحقق من ملاءة المشاركين في المزادات القضائية, وتنفيذ خصم سند البيع • تنظيم الحسابات المصرفية لمحاكم التنفيذ والمحاكم • تنظيم الحجز على الحسابات المصرفية والمستحقات التأمينية • تنفيذ أحكام النفقات لحاجة المحكوم لهم بنفقات إلى تنفيذها بسرعة وزارة الإسكان ضمانات ومعونات مستحقي الدعم– صندوق التنمية العقارية هيئة السوق المالية • إصدار شركات التمويل والممولين العقاريين للأوراق المالية العقارية • إصدار الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري السكني للأوراق المالية العقارية وزارة المالية • السياسات العامة للتمويل العقاري • شركة إعادة التمويل – صندوق الاستثمارات العامة

10. 4. متطلبات الترخيص الشركات الجديدة الشركات القائمة البنوك • نموذج طلب الترخيص • الهيكل التنظيمي للوحدات ذات العلاقة بأنشطة التمويل العقاري والإيجار التمويلي • دارسة الجدوى الاقتصادية • خطة العمل • الاتفاقيات والعقود مع الغير • نموذج طلب الترخيص • عقد التأسيس والنظام الأساسي • الهيكل التنظيمي • نماذج متطلبات الملاءمة للمساهمين • نماذج متطلبات الملائمة لأعضاء مجلس الإدارة • نموذج متطلبات الملاءمة لأعضاء الإدارة العليا • دراسة الجدوى الاقتصادية • خطة عمل الشركة • ضمان بنكي بمبلغ يعادل الحد الأدنى لرأس المال المطلوب ورأس المال المدفوع. • الاتفاقيات والعقود مع الغير • شهادة من مصلحة الدخل والزكاة • السجل التجاري • شهادة من مكتب العمل • رخصة مستثمر اجنبي • شهادة من المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية • القوائم المالية • نموذج طلب الترخيص • مشروع عقد التأسيس والنظام الأساسي • الهيكل التنظيمي • نموذج متطلبات الملاءمة للمؤسسين • نماذج متطلبات الملاءمة لأعضاء مجلس الإدارة • دراسة الجدوى الاقتصادية خطة عمل الشركة • ضمان بنكي • مشروعات الاتفاقيات والعقود المقترحة مع الغير • أي وثائق أو معلومات أخرى تطلبها المؤسسة • القوائم المالية التقديرية • تقدير تكاليف بدء النشاط التمويلي اللازم

11. 5. مقومات نجاح منظومة التمويل الأساس الجوهري لقيام سوق التمويل وحفظ حقوق الممولين نظام التنفيذ ولائحته التنفيذية نشر البيانات المتعلقة بالسوق العقاري وتمكين الممولين العقاريين من الاطلاع على المعلومات المدرجة في سجل العقار تدفق البيانات والمعلومات إجراءات الترخيص للمقيمين العقاريين وضوابط ممارسة النشاط والإشراف عليه التقييم العقاري توفير السيولة في السوق وانعاش الاستثمار في الصكوك والسندات شركة إعادة التمويل إصدار الصكوك والسندات وفقاً لأحكام هيئة السوق المالية السوق الثانوية للصكوك والسندات