6. előadás A magyar biztosítási piac szabályozása

1. 6. előadásA magyar biztosítási piac szabályozása Készítette: Fekete Andrea

2. PSZÁF ajánlások • A legfőbb ellenőrző szerv a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF). • Ajánlásokat tesz közzé, melyek célja: • A helyszíni ellenőrzés, az engedélyezés vagy az intézkedések során különös gondossággal vizsgált területeket, azokra vonatkozó elvárásokat, és a vizsgálat szempontrendszerét! • Nyilvánosan, mindenki által elérhető módon tegye közzé álláspontját, véleményét az egyes kérdésekben. • Tegye lehetővé, hogy a felügyelt intézmények működése során tapasztalt pozitív módszerekről, eljárásokról a szektor többi tagja is tudomást szerezzen, javítva ezzel annak hatékonyságát. • Adjon módszertani útmutatókat, melyek egységesebbé és összehasonlíthatóbbá teszik a pénzügyi szervezetek gyakorlatát.

3. Szolvencia I-II projektek

4. Mi is a szolvencia? • Fizetőképesség, • vagyis az a képesség, hogy adott szervezet, társaság • eleget tud-e tenni adott időpontban fennálló • fizetési kötelezettségeinek.

5. Szolvencia I. projekt 1. • 70-es évek: a biztosítótársaságok tőkekövetelményeinek első szabályzása az Európai Unióban. • Hatályba lépésüket követő két évtized változásai a tőkekövetelmények felülvizsgálatát és aktualizálását eredményezték. • E munkafolyamat a Szolvencia I. projekt

6. Szolvencia I. projekt 2. • A finomítások, szigorítások megvalósítása nem érintette szolvenciarendszer lényegét. • E folyamat eredménye a 12/2002 és a 13/2002 irányelv. • A módosítások 2004-ben léptek hatályba. • Magyarországon már a Bit. 2004. május 1-jén hatályba léptetett módosítása is tartalmazta.

7. Fő célja… • …a biztosítottak védelmének javítása a szolvencia-követelmények szigorításán keresztül. • Így mind a minimális biztonsági tőke, mind a minimális szavatolótőke-szükséglet meghatá-rozása is jelentősen módosul, • de kisebb mértékben a szavatolótőke számítása is eltér majd a korábbiaktól.

8. Ugyanakkor… • … két átmeneti rendelkezés is életbe lépett: • a minimális szavatolótőke-szükséglet elérésére 3, • a minimális biztonsági tőke elérésére öt évük lesz a biztosítóknak, • vagyis a hatás időben megoszlik.

9. Modell • 2003: a 2002. december 31-i adatok alapján a PSZÁF modellezte az új szabályok szerinti tőkeszükséglet hatását a biztosítási szektorra. • Az egész szektor feltöltöttsége az aktuálisan érvényes 174%-ról 140%-ra esne vissza, míg drámai következményekkel kellene számolniuk a biztosítási egyesületeknek, azaz a 136%-ról 67%-ra csökkenne a feltöltöttségük. • A biztosítási szektor teljes tőkeszükséglete több mint 17 milliárd forinttal emelkedne.

10. Okok • A növekedés döntő részét az okozza, hogy a Bit. 1996-os elfogadása óta nem módosultak az abban megállapított biztonsági tőkére vonatkozó összegek. • Infláció következtében fokozatos az értékvesztés. • Másik probléma, hogy a magyar biztosítók többsége európai összehasonlításban kicsinek számít.

11. Szolvencia II. projekt 1. • A Szolvencia II. rendszer a biztosítók eszközeire és forrásaira vonatkozó prudenciális értékelési standardokat. • Illetve a felügyeleti adatszolgáltatásra és a közzétételre vonatkozó szabályokat fogja tartalmazni. • Középpontjában az egyes intézmények szintjén érvényes tőkekövetelmény és felügyeleti ellenőrzés áll. • De számításba kell venni a jelenlegi jogszabályokra való kihatásokatis. • Az előzetesen végzett felmérések alapján egy 3 pilléres rendszert dolgoztak ki.

12. * A Basel II három pilléren nyugvó struktúráját alkalmazza a biztosítási szektorra. • * Az új szolvencia rendszer foglalkozik a kockázatok mennyiségi és minőségi tényezőivel is. • * Az új rendszer célja, hogy kockázati helyzetük mérésére és jobb kezelésére ösztönözze a biztosítótársaságokat.

13. I. pillér:Mennyiségi követelmények • A tartalékolásra, eszközökre és szavatoló tőkére megfogalmazott minimumkövetelmények. • Különleges szempontokat is figyelembe vesznek a mennyiségi és minőségi felügyelet közötti kölcsönhatás, illetve a közzététel szerepét illetően.

14. II. pillér:Felügyeleti tevékenységek • Az új szolvenciarendszernek meg kell adnia a felügyeleti szerveknek azon eszközöket és hatásköröket, amelyek az intézmények „teljes szolvenciájának” előretekintő és kockázatalapú értékeléséhez szükségesek. • A szolvenciarendszert úgy kell kialakítani, hogy a felügyelt intézményeket a kockázataik felmérésére és megfelelő kezelésére ösztönözze (közös uniós elvek) • Alapvető követelmény, hogy a piac valamennyi szereplője számára átláthatóak, egyértelműek és következetesek legyenek a felügyelet magatartásának mozgatórugói, a felállított kritériumok és az értékeléskor alkalmazott módszerek.

15. III. pillér:Felügyeleti jelentéstétel és közzététel • A piaci erők működésének elősegítése azáltal, hogy a lehető legteljesebb információ nyilvánosságra hozatalával a biztosítók tevékenységének átláthatóságát növeljék. • A projekt időben is három szakaszra oszlik: • 2005. február, • 2005.július, • 2005. november.

16. Tájékoztató a Szolvencia II. folyamatról, 2005. február 23-i biztosítói konzultációs nap (www.pszaf.hu) • A Szolvencia II. projekt két szakaszra oszlik. • Az első szakasz feladata a rendszer általános kereteinek és fő elemeinek a meghatározása. • A második szakasz feladata az első fázisban meghatározott elemek, az azonosított kockázatok kezelési részleteinek tisztázása. • Az első szakasz lezárása megtörtént. • A rendszer általános keretei: • A biztosítási szabályalkotás területére is kiterjesztett ún. Lámfalussy rendszer alapján jöhetett létre, melynek 3 szintje van.

17. Kritikus kérdések • A kisbiztosítók szabályozása talán a legkritikusabb kérdés, • hiszen az egységes szabályozás nem tűr elkülönült tőke- és egyéb működési feltételeket, • viszont a biztosító nagysága, piacon betöltött szerepe erőteljesen befolyásolhatja a betartandó szabályokat.

18. Ezen szabályok mellett számos, a befektetési területet érintő új szabály van születőben, • pl. várhatóan követelményként fog megjelenni a befektetési politika • és az ALM politika elfogadása, legalább évente. • Tovább kívánják finomítani a koncentrációs szabályokat.