Bevezetés a pénzügyi fogyasztóvédelembe

1. Bevezetés a pénzügyi fogyasztóvédelembe Dr. Veres Zoltán PPKE JÁK 2014

2. Áttekintés 1. Alapkérdések 1.1. A fogyasztóvédelemről általában 1.2. Fogyasztóvédelem a pénzügyi szektorban 2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről 3. Közösségi jogi szabályozás 3.1. A fogyasztóvédelem és az EU viszonyának alakulása 3.2. Jelentősebb közösségi jogi aktusok 4. A hazai szabályozás vázlata 5. Jogérvényesítési fórumok 6. Ízelítő a joggyakorlatból PPKE JÁK 2014

3. 1. Alapkérdések 1.1. A fogyasztóvédelemről általában • szerepe, indokai (erőfölény, aszimmetria); kialakulása (Biblia, Kennedy) • interdiszciplináris megközelítés (gazdasági, jogi, stb.) – gazdaságba történő állami beavatkozás problémái: laissezfaire vs. paternalizmus • jogi szempontból: köz- és magánjogi elemek vegyesen • alanya: fogyasztó – fogalmi dilemmák: csak természetes személy? Fgytv.: bizonyos esetben civilek, kkv-k is, ⇔ Hpt. Szerint csak term. szem. PPKE JÁK 2014

4. 1. Alapkérdések 1.2. Fogyasztóvédelem a pénzügyi szektorban • speciális indokok (bankcsődök tovagyűrűző hatása), • problémák- Cartwright: szerződéskötés előtt nehéz a termékek hatásait megismerni, illetve azok csak később tapasztalhatók, információ megértése nehéz; + aszimmetria még hangsúlyosabb, mint általában • terminológiai kérdések (ügyfélvédelem, fogyasztó-, adós-, illetve befektető- védelem?) Ptk., Fgytv.: fogyasztóvédelem, ⇔ Hpt. XIII. fej. ügyfelek védelme, ua. ügyfél fogalmát nem, csak a fogyasztót definiálja PPKE JÁK 2014

5. 2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről a) Dorkó Katalin szerint: • tisztességes ügyfélszerzés követelménye, azaz a hirdetésekre, reklámokra vonatkozó előírások, • fogyasztók tájékoztatására vonatkozó szabályok, • a szerződések megkötésével, tartalmával, formájával kapcsolatos rendelkezések, • jogérvényesítés, panaszkezelés. PPKE JÁK 2014

6. 2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről b) Lentner Csaba (2013): • a fogyasztók tájékoztatására és a pénzügyi termékek értékesítésére, az ügyféligények felmérésére vonatkozó szabályok; • a fogyasztóvédelem intézményrendszerére vonatkozó szabályok; • ügyfélkezelésre vonatkozó szabályok, magatartási kódexek; • számlavezetésre, a fogyasztók nyilvántartására vonatkozó szabályok; • banktitokra, adatvédelemre vonatkozó szabályok; • védőhálóra (pl. betétbiztosítás) vonatkozó szabályok; • a fogyasztói jogviták rendezésének szabályai. PPKE JÁK 2014

7. 3. Közösségi jogi szabályozás 3.1. A fogyasztóvédelem és az EU viszonyának alakulása: • Fogyasztó(védelm)i jog, fogyasztóvédelmi politika eredetileg nem szerepelt a Közösség célkitűzései között. A Római Szerződés közvetlen utalást a fogyasztókra 1992-ig nem tartalmazott, csupán érintőlegesen említette a közös agrárpolitikáról és a versenyjogról szóló cikkeiben (33-4. és 81-2. cikkek). • Maastrichti Szerződés (1992): Fogyasztóvédelem c. XI. fejezete (egyetlen cikkből áll: 129.a)) a magas szintű fogyasztóvédelem elérését tűzte ki célul. • Amszterdami Szerződés (1997): módosította, kiegészítette az EKSZ 129.a) cikkét, egyidejűleg a számozása is változott, 153. cikkre. Egyfelől beemeli a fogyasztói jogokat a szerződésbe, másfelől előírja, hogy a fogyasztóvédelmi követelményeket az egyéb közösségi politikák, tevékenységek meghatározásakor, végrehajtásakor is figyelembe kell venni. PPKE JÁK 2014

8. 3. Közösségi jogi szabályozás 3.2. Jelentősebb közösségi jogi aktusok: • UCP irányelv – tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat, utalás átlagfogyasztó fogalmára – a Bíróság szerint megfelelően tájékozott, körültekintő • 2008/48/EK irányelv – fogyasztói hitel • 94/19/EK irányelv – betétbiztosítási rendszerek • MiFID irányelv – befektető védelem (ügyfél-kategóriák) PPKE JÁK 2014

9. 4. A hazai szabályozás vázlata A joganyag csoportosítása • A szabályozás kötelező ereje szerint:hardlaw – softlaw – köztes megoldások • A szabályozás szintjei szerint - ld. jogszabályi hierarchia • A szabályozási tárgykörök szerint – ld. Következő két dia PPKE JÁK 2014

10. 4. A hazai szabályozás vázlata PPKE JÁK 2014

11. 4. A hazai szabályozás vázlata PPKE JÁK 2014

12. 5. Jogérvényesítési fórumok Általában előfeltétel, hogy a fogyasztó megkísérelje közvetlenül a szolgáltatóval a vitarendezést. A) Hatóságok: • A pénzügyi fogyasztóvédelemért általánosan felelős szerv a Felügyelet (2013. októbertől MNB, ezelőtt PSZÁF). • A verseny egészét érintő ügyekben a GVH jár el, míg pl. a gazdasági reklámok megfelelősége kapcsán a NFH. • Egyenlő Bánásmód Hatóság – diszkrimináció esetén (pl. életkor). PPKE JÁK 2014

13. 5. Jogérvényesítési fórumok B) Szerződésekkel kapcsolatban: • Bíróság vagy • alternatív vitarendezés: PBT – alávetés kérdése C) Egyéb lehetőségek: • Alapvető jogok biztosa – pl. illetékes hatóságokkal kapcsolatos panaszok (ld. PSZÁF vs. Fogyvéd. - AJB-5556/2012), javaslatok, projektek (Pénzügyi projekt, 2010) • 2013 (okt. 1-ig): pénzügyi biztos - problémák PPKE JÁK 2014

14. 6. Ízelítő a joggyakorlatból KÚRIA: 6/2013 PJE határozat – a deviza alapú kölcsön önmagában nem ütközik jogszabályba, jóerkölcsbe, nem uzsorás, nem lehetetlen, nem színlelt. Egyoldalú szerződésmódosítás ügyében: EU Bíróság – C-26/13. sz. ügy AB: X/1769/2013:Alaptv. M) cikk értelmezése (állam fogyasztóvédelmi kötelezettsége) MNB – MNB Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-55/2014. számú határozata: 47+51 mio Ft-os bírság díj egyoldalú emelése miatt GVH - Vj-18/2008/341.: kb. 2 mrd Ft bírság 9 pénzintézetnek versenykorlátozó megállapodás miatt PPKE JÁK 2014

15. Jó hír: ez az utolsó előtti dia! PPKE JÁK 2014

16. Köszönöm a figyelmet! PPKE JÁK 2014