1 / 57

NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!

NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!. POISŤOVNÍCTVO Matej BÍLÝ. OTÁZKA: na čo je to dobré? spoločnosť sa vyvíja ľudia sú stále „šikovnejší“ (v zápornom zmysle) počet nehnuteľností i hnuteľností narastá

kovit
Download Presentation

NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript


  1. NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!

  2. POISŤOVNÍCTVO Matej BÍLÝ

  3. OTÁZKA: na čo je to dobré? • spoločnosť sa vyvíja • ľudia sú stále „šikovnejší“ (v zápornom zmysle) • počet nehnuteľností i hnuteľností narastá • zvyšuje sa riziko havárií (lietadiel, áut, ale aj lekárskej starostlivosti, manželstiev atď.) • narastajú snahy chrániť človeka, ale aj zvieratá (zdravotné zákroky, úrazy atď.)

  4. KULTÚRNA SPOLOČNOŤ SA MUSÍ POSTARAŤ O ČLOVEKA! POISTENIE JE JEDNA Z CIEST! Čo sa dá dnes poistiť? PRAKTICKY VŠETKO! (ňadra, manželstvo, havárie, zdravie,...) Do poisťovníctva vstúpili princípy trhového hospodárstva!

  5. Nás bude zaujímať oblasť národného hospodárstva! • sociálne poistenie (nemocenské a dôchodkové poistenie v sociálnej poisťovni) • zdravotné poistenie (povinné, dobrovoľné, individuálne poistenie v zdravotných poisťovniach) • komerčné poistenie (komerčné poisťovne + akciové spoločnosti)

  6. 1 SOCIÁLNE POISTENIE • súčasť sociálnej politiky štátu, t. j. ide o nástroj zabezpečujúci občanom ich práva • súbor právnych, organizačných a finančných nástrojov s cieľom kompenzovať nepriaznivé následky rôznych životných okolností a udalostí (úraz, chudoba, choroba, invalidita, závislé detstvo, choroba z povolania, staroba atď.)

  7. HLAVNÉ FUNKCIE SOCIÁLNEHO POISTENIA • podpora životnej úrovne jednotlivcov • starostlivosť o závislé skupiny občanov • distribúcia zdrojov v súlade s morálnymi požiadavkami • podpora altruizmu (konania v prospech iných) • redukovanie nerovnosti občanov

  8. Možné cesty: • využívanie nástrojov sociálneho poistenia (stravovanie, starostlivosť, finančné poistenie, ...) • naturálne pôžitky (napr. ubytovanie)

  9. Rozsah sociálneho poistenia (súčasť sociálnej politiky štátu) • nemocenské poistenie - vlastné nemocenské poistenie(za každý deň vo výške 55 % vymeriavacieho základu) - ošetrovné(starostlivosť o choré dieťa) - vyrovnávacia dávka (tehotenstvo, materstvo, ohrozovanie zdravia v zamestnaní) - materské (aj pre iného pracovníka, ktorý sa stará o dieťa)

  10. dôchodkové poistenie - dôchodkový vek - predčasný starobný dôchodok - vdovský dôchodok (iba vdove po penzistovi) - sirotský dôchodok - invalidný dôchodok (pokles výkonnosti o viac ako 40 %) úrazové poistenie garančné poistenie (platobná neschopnosť) poistenie v nezamestnanosti

  11. Organizácia sociálneho poistenia Sociálna poisťovňa: verejno právna inštitúcia vytvorená v súlade s pravidlami EÚ • generálny riaditeľ (menuje ho a odvoláva vláda na funkčné obdobie 6 rokov) • dozorná rada (11 členov) • riaditelia pobočiek

  12. Súčasťou sociálnej politiky a sociálneho poistenia je dôchodková reforma Dôvody: • starnutie obyvateľstva (narastá počet dôchodcov) • snahy o dlhodobé investovanie • princíp zásluhovosti • princíp primeranej solidarity • optimalizácia dôchodkového poistenia

  13. 3 piliere: • priebežný (sociálne poistenie) • kapitalizačný (starobné dôchodkové sporenie) • doplnkový (na základe kolektívnej zmluvy, výsluhový, odstupné, jednorazové vyrovnanie)

  14. 2 ZDRAVOTNÉ POISTENIE • choroba • úraz ZDRAVOTNÁ POISŤOVŇA akciová spoločnosť so sídlom v SR (prijíma prihlášky a vydáva preukazy) 2 druhy poistenia: • verejné zdravotné poistenie (pre osoby s trvalým pobytom na území SR, platí ho zamestnanec alebo zamestnávateľ) • individuálne zdravotné poistenie

  15. Plátca poistného: • zamestnanec • samostatne zárobkovo činná osoba • zamestnávateľ • štát Sadzba poistného: • samostatne zárobkovo činná osoba 14 % • štát 4 %

  16. 3 KOMERČNÉ POISTENIE Poisťovníctvo je spoľahlivým barometrom odrážajúcim silu ekonomiky na makro- aj mikro- úrovni. Jeho funkcia je v štáte s trhovým mechanizmom nezastupiteľná! Poisťovníctvo plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne organizácie i životnej úrovne obyvateľstva!

  17. Základná charakteristická črta poisťovníctva: prenos rizika a tak odstrániť prípadné škody spôsobené výskytom náhodnej udalosti (napr. aj v prípade nových výrobkov) Teórie poistenia • teória poistnej náhrady škody (odvrátiť či vyrovnať škodu) • teória poistnej potreby (krytie potrieb) • podnikateľská teória poistenia (vytváranie rezervných fondov na krytie majetkovej potreby) • riziková teória poistenia (rizikové spoločenstvo)

  18. Základné termíny používané v poisťovníctve • poistné • poistná suma • doba platenia poistného • poistné obdobie • poistná hodnota • poistná doba • poistná udalosť • poistné plnenie • zaistenie

  19. Účastníci poistného vzťahu • poisťovateľ: právny subjekt (poisťovňa, sprostredkovateľská firma) • poistník: fyzická alebo právnická osoba • poistený: osoba s nárokom • oprávnená osoba: osoba, ktorej sa vypláca poistné • poškodený: osoba, ktorej vznikla škoda

  20. Klasifikácia poistení • zákonné poistenie (v SR iba v sociálnom a zdravotnom poistení) • povinné zmluvné poistenie (napr. za škodu spôsobenú pri výkone povolania) • dobrovoľné zmluvné poistenie • životné poistenie (napr. riziko smrti) • neživotné poistenie (zdravie, majetok, zodpovednosť za škody) • rizikové poistenie (napr. dožitie a smrť)

  21. Kategórie rizika • počet rizík a závažnosť následkov narastajú (napr. prírodné katastrofy, katastrofy spôsobené človekom atď.) • poistenie ako zmiernenie nepriaznivých dopadov Ekonomická kategória rizika • variabilita možných následkov • neistota následkov • nebezpečenstvo psychickej újmy

  22. V poisťovníctve: riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej udalosti so záporným vplyvom na ekonomický subjekt Členenie rizík • subjektívne a objektívne (neopatrnosť, blesk) • systematické a nesystematické (zmeny trhu, ceny energie, vstup konkurencie) • čisté a špekulatívne (živelné riziko, krádež) • ovplyvniteľné a neovplyvniteľné

  23. vonkajšie a vnútorné • prírodné a spôsobené ľudským faktorom (podpalačstvo) • živelné a neživelné • materiálne, finančné a morálne • obchodno-podnikateľské a politické (vojnový konflikt) • poistiteľné a nepoistiteľné

  24. Manažérstvo rizika • identifikácia rizika (faktory, postupy a metodiky) • kvantifikácia a analýza rizika (pravdepodobnosť vzniku a veľkosť škody, následok škody, kvalitatívna a kvantitatívna analýza škody) • reakcia na riziko (vyhýbanie sa, redukcia, prenos poistenia)

  25. Poistné riziko • musí byť identifikovateľné (príčiny a následky) • prejav musí byť náhodný (nepredvídateľný) • spôsobené straty musia byť vyčísliteľné • riziko musí byť ekonomicky prijateľné Poistná zmluva • dvojstranný právny písomný dokument (výška poistnej sumy, doba, práva a povinnosti) • zánik zmluvy (výpoveď, dohoda, odstúpenie, odmietnutie plnenia)

  26. 4 ŽIVOTNÉ POISTENIE • čoraz viac propagované ako vhodná stratégia riešenia životnej situácie • dva dôvody: - krytie rizík - existencia voľných finančných prostriedkov (sporenie, ochrana) Dva základné prístupy • poistný (ochrana zdravia a života) • investičný (sporiaci, vyplatenie pri dožití)

  27. Odvetvia životného poistenia • poistenie pre prípad smrti alebo dožitia (zabezpečenie pozostalých vrátane pohrebných výdajov) • poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí (zabezpečenie detí) • poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami • poistenie spojené s investičným fondom • dôchodkové poistenie vrátane invalidity • poistenie pre prípad úrazu alebo choroby

  28. Rezervotvorné poistenie: ide o životné poistenie so sporivými funkciami (založené na úmrtnostných tabuľkách vrátane pravdepodobnosti úmrtia a dožitia) Rizikové (prirodzené) poistenie: poistenie smrti, úrazu, choroby

  29. 5 NEŽIVOTNÉ POISTENIE • neoddeliteľná súčasť života, pomáha riešiť mimoriadne udalosti a udržiavať životnú úroveň obyvateľstva • pokrýva potenciálne riziká - živelné riziko (blesk, povodeň, pád stromu, výbuch, krupobitie, zosuv pôdy, ...) - krádež (kvalifikovaná) - vandalizmus, prerušenie prevádzky

  30. Odvetvia neživotného poistenie • poistenie úrazu a poistenie choroby vrátane liečebných nákladov (verejné a individuálne) • dopravné poistenie (dopravný prostriedok, dopravovaný tovar, druhy dopravy) • majetkové poistenie (krádež, živelné poistenie, zodpovednosť, poistenie skla a elektroniky) • poistenie podnikateľských rizík (domácnosti, budov, motorových vozidiel, poľnohospodár-skych rizík

  31. V súčasnosti • zdravie človeka (úrazové poistenie) • majetkové riziká a finančné škody (havárie, krádeže) • zodpovednosť vo vzťahu k tretím osobám • podnikateľské záujmy a riziká

  32. poistenie zodpovednosti (nedokonalosti) človeka: zákonné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla – zdravotné poistenie podľa legislatívy EÚ – pripoistenie občana za škodu a pri výkone povolania – poistenie zamestnávateľa za škodu zamestnancovi – poistenie prepravovaných zásielok – škoda na životnom prostredí – škoda spôsobená výrobkom atď. • poistenie podnikateľských rizík: domácnosti, budov, motorových vozidiel, živelných rizík, technických rizík, prerušenia prevádzky (somážne poistenie), poľnohospodárskych rizík atď.

  33. Poistná matematika • systém ručenia poisťovne (rozsah záväzkov: na plnú hodnotu, na čiastočnú hodnotu) • rozsah škôd • škodová častosť (celá štatistika) • škodové tabuľky

  34. POISTNÝ TRH • trhová ekonomika = slobodné podnikanie + voľná súťaž • trhový mechanizmus = nástroj, prostredníctvom ktorého sa predávajúci a kupujúci vzájomne ovplyvňujú • poistenie = špecifický druh tovaru

  35. Členenie poistného trhu • poisťovňa = podnikateľský subjekt (konkuren- cia) • činnosť: ponúka poistenie (vecný poistný trh) a investovanie voľných prostriedkov (investičný poistný trh) Vecný poistný trh ponúka poistenie všetkého

  36. a) Poisťovacie činnosti • prijímanie rizík • hodnotenie rizík • tvorba technických rezerv • udržiavanie solventnosti • likvidácia udalostí • poskytovanie plnenia zo zmlúv • poskytovanie asistenčných služieb • predchádzanie škodám • postupovanie poistných rizík

  37. b) Zaisťovacie činnosti • preberanie poistných rizík • ohodnocovanie rizík • tvorba rezerv • udržiavanie solventnosti • poskytovanie zmluvného plnenia • poskytovanie poradenskej činnosti c) Správa poistných zmlúv

  38. d) Sprostredkovanie poistenia • predkladanie ponúk • predkladanie návrhov zmlúv • uzatváranie poistných zmlúv • spolupráca pri správe poistenia • spolupráca pri vybavovaní nárokov • zisťovanie poistných rizík Poistenie zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...) d) Sprostredkovanie poistenia • predkladanie ponúk • predkladanie návrhov zmlúv • uzatváranie poistných zmlúv • spolupráca pri správe poistenia • spolupráca pri vybavovaní nárokov • zisťovanie poistných rizík Poistenie zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...)

  39. Investičný poistný trh = vytváranie rezerv (domáce i zahraničné poisťovne) Zaisťovňa = špecializovaná inštitúcia vykonávajúca na základe povolenia zaisťovaciu činnosť (môže žiadať modifikáciu poistných podmienok)

  40. Finanční sprostredkovatelia a finanční poradcovia (finančný agent, finančný sprostredkovateľ, finančný poradca, ....) (musia mať príslušné oprávnenie na výkon činnosti na základe odbornej spôsobilosti a dokladovanej zodpovednosti za škodu)

  41. Regulácia poisťovníctva • poisťovníctvo zahŕňa veľa ťažko kontrolovateľ-ných faktorov • konkurencia nie je dostatočným samoregulač-ným mechanizmom • štát preto musí chrániť klientov štátna regulácia poisťovníctva (ale opatrne, ide o podnikanie)

  42. Oblasti činností: • regulácia ceny a úrokovej miery • sledovanie poistných produktov • kontrola hospodárenia poisťovní • povinné poistenie niektorých oblastí • daňové zvýhodnenia • udeľovanie licencií na výkon činností • požiadavky na spôsobilosť • výška poistných rezerv • sledovanie finančného zdravia poisťovne

  43. Dodržiavanie viacerých právnych predpisov a právnych úprav + viacerých pravidiel EÚ (dlhodobý vývoj poisťovníctva)

  44. V súčasnosti v SR: • zákon o poisťovníctve • zákon o dohľade nad finančným trhom • zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpo-vednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla • zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve

  45. ZAISTENIE: (poistenie poisťovateľa – cedenta za účelom zvýšenia kapacity a stability poistného trhu) Charakteristiky zaistenia • prenáša sa časť rizika na zaisťovateľa (cesionára) • poisťovateľ však zostáva naďalej zodpovedný poistenému subjektu • zaistenie je prejavom slobodného rozhodovania Význam zaistenia: ochrana cedenta

  46. Zmysel zaistenia: (od 14. storočia v Taliansku) • rozdelenie rizika • zvýšenie kapacity cedenta • stabilizácia hospodárenia cedenta • posilnenie solventnosti cedenta • poskytovanie know-how • cenotvorba (počasie, povodne, zemetrasenie) • pomoc pri zavádzaní nových produktov • sprostredkovanie kontaktov s inými trhmi

  47. Formy zaistenia: • fakultatívne (provízie, zaistné) • obligatórne (povinné, zmluvné)

  48. PODNIKANIE POISŤOVNÍ A ZAISŤOVNÍ Upravené smernicami EÚ: • podmienky povolenia na vykonávanie poisťovacej činnosti • vzťahy súvisiace s pôsobením poisťovní z iných štátov EÚ • podmienky prenosu činnosti na inú osobu

  49. primeraný systém riadenia rizík + povolenie na vykonávanie poistenia v súlade so smernicami EÚ + výška základného imania

  50. Podmienky vykonávania poisťovacej činnosti • v obchodnom mene musí byť výraz poisťovňa(právnická osoba s povolením vykonávať poisťovaciu činnosť – aj zahraničná) • orgán dohľadu je Národná banka Slovenska, ktorá musí dať súhlas na - životné či neživotné poistenie (nemôže ich robiť jedna poisťovňa) - overiť základné imanie (životné: najmenej 4 mil. EUR, neživotné: od 3 do 5 mil. EUR)

More Related